Стоит ли брать кредит: аргументы «за» и «против»

Содержание

  • 1 Кредиты: за и против
    • 1.1 Аргументы «за»:
    • 1.2 Аргументы «против»
    • 1.3 Говорят, деньги – это энергия. Рассмотрим кредит с точки зрения менеджмента энергии
    • 1.4 Ипотека
    • 1.5 Кредиты на развитие бизнеса – спорный момент
  • 2 Жизнь в кредит. Все «за» и «против»
  • 3 Кредиты За и Против
    • 3.1 Кредиты: За
    • 3.2 Америка — страна должников
    • 3.3 Кредиты: Против
  • 4 Стоит ли брать кредит? 4 совета от нашего финансового консультанта
    • 4.1 Нужен ли вам кредит?
    • 4.2 Как не совершить ошибку?

Кредиты: за и против

Дата публикации 20 июня 2013. в Жизнь

Я противник кредитов, и в этой статье я решил взвесить все за и против, чтобы окончательно убедиться в своей правоте или пересмотреть свое мнение.

Надеюсь, мои аргументы окажутся полезными и для других людей. В статье я рассмотрел основные виды кредитов и насколько они выгодны обычному человеку.

Аргументы «за»:

— позволяют получить что-то сейчас, а не потом, и пользоваться этими благами, комфортом (машина, квартира, мобильный телефон и т.п.)- обеспечивают уровень жизни выше того, что есть- позволяют привлекать средства в бизнес, развивать его активнее

— пользуясь ипотекой, приобретаешь недвижимость, которая растет в цене. Получается, что ипотека окупается, да и за аренду жилья больше платить не надо.

Аргументы «против»

А вот на этом моменте остановлюсь подробнее. Считаю, что аргументов «против» значительно больше, чем «за».

Такой банковский продукт, как кредитование, не вызывает ощущения «win-win». С одной стороны, всем хорошо – банк заработал, клиент купил машину и катается на ней. Но посмотрите структуру доходов любого банка.

Из нее понятно, что кредитование – его основной источник дохода. Конечно, для каждого банка доля этого дохода будет меняться, но в целом выгода банка выше, чем ваша личная.

Банк даже готов взять и преумножить ваши деньги (депозиты), при этом оставшись в плюсе. Как раз депозит ближе к принципу «win-win».

Говорят, деньги – это энергия. Рассмотрим кредит с точки зрения менеджмента энергии

У вас нет энергии, и вы заимствуете ее под обязательства отдать потом (кредит), да еще и в значительно большем размере.

Получается, что в начале ее не было, да еще и потом она отсутствует, может даже уровень опускается еще ниже, ведь отдавать придется с процентами.

Удовольствие от обладания купленным является лишь локальной вспышкой энергии и слабо влияет на постоянное количество энергии в вашей жизни.

Уж лучше воспользоваться другими методами, дающими перманентный эффект: спорт, занятие любимыми делами и т.п. Кстати, с точки зрения энергии алкоголь дает схожий с кредитованием эффект.

Представьте себе другую ситуацию. У вас есть немного энергии.

И вот вы делитесь частью с банком (кладете на депозит), а он потом возвращает ее в полном размере, да еще и с процентами.

В результате, ваш уровень энергии на финише уже выше, да и в процессе вы не были истощены исполнением долговых обязательств, а просто двигались вперед. Деньги притягивают деньги.

Ипотека

Некоторые рассуждают, что 20 лет кабалы по ипотеке – хороший вариант. Вот только они, наверное, не пробовали сесть с калькулятором и бумажкой и провести расчеты.

На практике оказывается, что если регулярно класть разницу между выплатами по ипотеке и стоимостью аренды квартиры на депозит, через те же 20-25 лет вы сами сможете на эти деньги купить практически такую же. И без пожизненных обязательств.

Какая разница, жить в своей квартире и арендуемой? Вот только в первом случае на вас будет висеть груз долгосрочных обязательств, а во втором вы можете менять свои реалии, снимая квартиру дороже/дешевле.

Вдобавок к этому представьте себе, что с вами произошло что-то нехорошее (увольнение с работы, проблемы со здоровьем) — помимо возникшей проблемы вас окончательно выбивает из колеи обязательство выплатить взнос по ипотеке. Приехали.

При обратном подходе (у вас есть сбережения, которые вы инвестируете) в такой ситуации вы ощущаете себя спокойно и уверенно, пользуетесь резервом и поправляете здоровье, находите новую работу.

Иногда в качестве аргумента приводят повышение стоимости недвижимости. Мол, я не просто покупаю недвижимость и избавляюсь от арендной платы, а еще и инвестирую.

На самом деле, стоимость жилья растет вместе с ростом любых других товаров, а все, что выше – это давно уже спекулятивная составляющая (особенно в крупных городах). То есть, как на фондовом рынке, сегодня она растет, а завтра падает.

И, подобно фондовому рынку, спекулятивная составляющая меньше в том случае, если город действительно развивается (фундаментальные показатели).

К тому же, если эта квартира у вас единственная, прибыль так и остается потенциальной – вы не сможете ее зафиксировать, продав квартиру. Это как с гипотетическими акциями, которые выросли в цене, но продать их нельзя еще лет 20-25.

Кстати, приобретение чего угодно в кредит – это еще не обладание, не приобретение полноценных прав владения и распоряжения имуществом. В случае личного дефолта останется только разбитое корыто.

А вероятность личного дефолта выше, чем вероятность банковского коллапса (который гипотетически может лишить вас сбережений). Ведь о здоровье банковской системы заботятся и волнуются много людей и структур, а о вашем личном – только вы и ваши близкие.

Покупая новые вещи на кредитные деньги, мы получаем удовольствие. Вот только как долго оно длится? День, два, неделю, месяц? А груз долгов висит на нас и давит значительно дольше, ограничивая свободу решений.

Когда ты мечтаешь о чем-то и идешь к своей мечте, ты ищешь пути достижения, развиваешься, получаешь удовольствие в процессе. Реализовав мечту в кредит, ты только паришь себя на тему регулярных выплат.



Единственными моментами, в которых кредит может быть целесообразным, считаю только медицину и образование.

Обучаясь, ты развиваешься, расширяешь круг своих возможностей (но это опять же только те случаи, когда учишься для себя и навыков, а не очередной корочки).

А здоровье вообще главное, и без него двигаться вперед невозможно.

Кредиты на развитие бизнеса – спорный момент

С одной стороны, заемные средства иногда позволяют реализовать существенный скачок, окупаются прибылью.

С другой стороны, бизнес – штука не самая простая, и любая внезапно возникшая проблема может привести к паническим настроениям (как мы наблюдали это 2 года назад на примере фондового рынка).

По-моему, принять правильное решение тут может только адекватная оценка рисков и возможной доходности.

Источник: http://www.vitamarg.com/konsultacii/life/3214-kred

Жизнь в кредит. Все «за» и «против»

В настоящее время практически все слои населения берут займы и даже не задумываются о возможных последствиях. Так, как это, жить в кредит?

Ни для кого не секрет, что берут кредит в том случае, если не хватает денег на то, чтобы полностью оплатить необходимую покупку (будь это автомобиль, стиральная машина или квартира).

Таким образом, с практической (рациональной) точки зрения — это отличная альтернатива накопительству.

В большинстве случаев к кредиту прибегают не потому, что отсутствует возможность накопить, а из-за того, что по определенным соображениям желают получить вещь (или услугу) моментально, без томительного и надоедливого ожидания. И готовы за это «моментально» переплачивать.

Да и не стоит забывать о такой категории людей, которые к накопительству не склонны патологически — деньги у них постоянно тратятся по мелочам, а что-то более значимое и важное непременно откладывается на потом.

В этой ситуации кредит играет для них положительную роль и способен поменять ситуацию коренным образом. Он выступает в качестве своеобразного рационализатора.

Помня все время о собственных обязательствах перед банком, и переживая за возмездие, связанное с неаккуратным погашением долга, люди могут по-иному строить собственную жизнь и приоритеты в расходах расставляют иным образом.

Именно с помощью кредита можно плавно приучить себя к финансовой дисциплине, начать планировать будущее, а не терять все имеющиеся средства впустую. Потом останется только не брать кредиты, а жить уже с новоприобретенным навыком финансового планирования.

Однако брать кредит без существенной надобности, лишь из-за того, что так поступают все окружающие — это нечто из области иррационального сродни мазохизму :).

 Да и часто проводят сравнение человека, берущего кредит, с самым настоящим заложником. Конечно, в нашей жизни многие являются заложниками потребительского отношения к собственной жизни.

Мы всегда стремимся жить лучше, поэтому перестаем вручную стирать, и приобретаем стиральную машину, стремимся поменять  небольшую квартиру на более габаритную, «Жигули» на иномарку и пр.

Если наши желания не выполняются по взмаху волшебной палочки, то все себе позволить сразу мы также не сможем.

Разумеется, кредит здесь первый помощник. Однако не стоит воспринимать его в качестве самой цели. Это только один из возможных методов решения поставленной задачи. Причем его трудно назвать безобидным.

Как показывает практика, у некоторых людей наступает и своеобразная кредитная эйфория – чувство того, что все, что было раньше недоступно, сейчас можно получить при помощи денег, берущихся взаймы у банка.

Они занимают все больше денег и останавливаются только в том случае, если ноша оказывается неподъемной – приходится отказывать себе во всем, чтобы с банком расплатиться по счетам.

В результате этого быстро проходит опьянение от доступности займа и наступает время расплаты.

Чтобы не попасть в трудную ситуацию, рекомендуется тщательно рассчитать потребительский кредит. Обратите внимание на то, что если вы впервые берете кредит, а сумма месячного платежа составляет более 30% доходов, то высока вероятность появления неприятных ситуаций, связанных с нехваткой денег.

Кредит требуется брать исключительно на неотложные нужды или на покупку товаров первой необходимости. Часто бывает, что счастье от покупки проходит быстро.

Это человек устроен таким образом, что ему все время требуется новая порция потребительских услуг, навязанных рекламой.

Для того чтобы устоять на физическом и моральном уровне на протяжении всей длительности займа, необходимо соблюдать некоторые рекомендации.

Во-первых, использование карты расходов и доходов. Во многих западных государствах подобное явление приобрело повсеместный масштаб.

Но, к огромному сожалению, психология заемщиков в нашей стране устроена таким образом, что досконально спланировать расходы и доходы просто не принято. Именно поэтому важно выйти из-под власти стереотипов.

Надо завести себе специальную программу или хотя бы обыкновенную тетрадку, где на протяжении пары месяцев будут учитываться все расходы и доходы.

Целью подобной операции считается составление карты всех ваших финансовых операций, что поможет в будущем манипулировать ими более рационально. Дополнительно нужно составить категории затрат и прикинуть, какие из них считаются первоочередными.

Оплата коммунальных платежей или детского сада, приобретение топлива и еды – это те вещи, обойтись без которых практически невозможно. Обязательно стоит учитывать те платежи, которые способны идти с отсрочкой – это предоставит дополнительную свободу материальных действий.

Во-вторых, надо научиться отсекать ненужные вещи. Следующей стадией станет определение затрат, которые вам абсолютно не нужны, но отнимают существенное количество финансов. В эту категорию можно занести:

—     покупку украшений и разнообразных предметов роскоши;

—     походы в ресторан;

—     организация юбилеев и праздников.

Сюда также можно отнести затраты, без которых можно довольно легко обойтись, что абсолютно не отразится на вашей семье и карьере. Конечно, трудно сказать, считается ли запланированный отдых у моря ненужными расходами. Ведь нельзя забывать о том, что отдыхать тоже необходимо.

В-третьих, чтобы нормально жить в кредит, требуется уметь планировать денежные потоки. Определившись с затратами и доходами, надо точно представлять, когда планируются поступления финансов, а также выплата счетов.

Некоторые люди любят жить от одной зарплаты до другой, не имея какого-либо запаса свободных денег на случай непредвиденной ситуации.

Подобный подход считается тупиковым, поскольку непредсказуемая ситуация способна сыграть злую шутку (задержка зарплаты, повышение тарифов, непредвиденные затраты и пр.).

Основным помощником на этой стадии считается «финансовая подушка». Обязательно надо иметь свободные средства для нормального проживания на определенный период.

Кто-то заявит, что это чрезмерно дорого и абсолютно не вяжется с идеей поскорее рассчитаться по кредиту.

Но на самом деле, этот запас предоставит возможность вам в течение месяцев не переживать об оплате счетов, учитывая и платежи по кредиту. А за такой период можно отыскать выход из любых ситуаций.

Как показывает практика, чем больше сумма и срок кредита, тем большим должен являться резерв подобной «подушки».

Следует помнить, что займы нужны тем, у кого и так есть деньги, особенно, если это «полезные» кредиты (например, на развитеие бизнеса). Для бедных кредиты ни к чему, т.к.

они начинают гнаться за вещами, навязанными им рекламой, ради видимого статуса, имиджа и загоняют себя в бесконечную долговую яму.

Да, ограничивать себя, регулярно планировать затраты – это непростая задача. Но другого выхода нет – вы взяли кредит, соответственно, вашей первостепенной целью станет своевременная выплата долга, несмотря ни на что. Помните, что платеж по кредиту – это приоритет среди остальных затрат.

Источник: http://www.mr-money.ru/upravlenie-finansami/zhizn-v-kredit-vse-za-i-protiv/

Кредиты За и Против

Так как мой пост про экономическую ситуацию и про то, какие у нас сегодня настроения, вызвал огромное количество комментариев, я хочу продолжить тему. Тем более, что есть повод.

Разговаривала на днях с бывшим мужем по Скайпу (тм) и снова начался у нас с ним наш старый спор про кредиты.

Кредиты: За

Мне бы хотелось за все платить наличными…

А дело в том, что мы планируем продать нашу квартиру (помните мои сомнения на тему купить или снимать), добавить немножко и купить что-то получше. Конечно, для этого нам придется взять ипотечный кредит.

И каждый раз, когда речь заходит об этом, мой бывший начинает свою песню о том, что это «на 30-ть лет, ты никогда это не выплатишь» итд… Честно говоря, я просто тупею от его доводов… Я и не собираюсь выплачивать ипотеку 30 лет, я не собираюсь жить в одном месте так долго. Смысл в том, чтобы лет через 5-7 продать (цены все же растут понемногу), добавить сбережений и купить что-то еще — процесс вечно-бесконечный. Не говоря о том, что я живу одним днем («хлеб наш насущный дашь нам днесь» — для меня это именно об этом), а что там будет через десятки лет, мне знать не дано. Начнем с того, что «человек смертен, но это было бы ещё полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен», — помните? Если я сегодня могу улучшить свою жизнь, то чего же мне ждать какого-то будущего??? Может, я до него вообще не доживу!

Опять же, как бы мне не хотелось иметь мешки наличности, но я совершенно обычный человек со средним доходом и просто не в силах скопить сотни тысяч долларов, а вот выплаты по ипотеке нам с Джорджем вполне по карману. «Не забывай, — говорю я бывшему мужу, — процентная ставка по ипотеке в Америке достигла исторического минимума (в среднем в Калифорнии 3.6%) и по такой ставке просто глупо не брать кредит».

Но чтобы я ни говорила, для него любой кредит — «жизнь не по средствам». У него долгов нет и он считает, что все должны жить, как он («вся ваша Америка погрязла в долгах»). Вот что мне ему ответить?

Я к кредитам отношусь по-другому и пользуюсь ими, хотя и с определенной осторожностью. В основном я беру беспроцентные кредиты (по сути рассрочка платежей). Я брала кредит на виниры — рассрочка на 6 месяцев.

Я беру кредиты на компьютеры — я часто меняю ноутбуки (обычно раз в полтора года) — рассрочка платежей на 18-24 месяца. Выплачиваю обычно в более короткие сроки и практически тут же по такой же схеме покупаю новый (вот сейчас жду новый Macbook Air с ретиной).

Не вижу ничего плохого в том, чтобы купить в рассрочку телевизор или другую технику — платежи в 50-60 долларов в месяц вполне по силам, а телевизор ты уже смотришь. Я даже считаю, что если есть полная сумма (а на тот же телевизор есть почти у всех), рассрочка выгодна.

Америка — страна должников

  • Больше 160 миллионов американцев имеют кредитные карты
  • В среднем американская семья должна больше 15 тысяч долларов по кредитным картам
  • Средний размер задолженности по ипотеке 155 тысяч долларов
  • Американцы должны (внутренний потребительский долг, включает в себя ипотеку, платежи за автомобли, займы на учебу) 11 триллионов долларов, что в сравнении с ВВП США составляет 80%

Кредиты: Против

Таким образом я не считаю все кредиты «жизнью не по средствам». Я понимаю жизнь не по средствам по-другому.

Например, мне кажется, что ненормально залезать в долги для покупки одежды или, скажем, сумок. По мне так это ничто не другое как безответственность.

Глупо использовать кредитные карты для того, чтобы расплатиться за ужин в ресторане — это все попадает в категорию «я не могу себе это позволить».

Не все кредиты считаются «хорошими»

Я против того, чтобы брать кредиты на отпуск, если вы не можете расплатиться за это максимум за пару месяцев и есть возможность одолжить у банка без процентов. Во всех других случаях это классический образец «жизни не по средствам» и «пускания пыли в глаза».

Хороший кредит не должен на вас давить — вы должны быть уверены, что вы его сможете выплатить за определенный срок.

Конечно, если вместо одного компьютера в рассрочку, я куплю еще и камеру, и айпэд, обставлю квартиру, то какими бы разумными не были платежи за каждый отдельный продукт, меня это просто задавит.

Давайте поговорим про кредиты. Я не вас призываю открыть свою финансовую ситуацию, я только про отношение. Есть ли у вас кредиты? Может быть, вы считаете, что любой кредит — долговая яма? Или делите кредиты на хорошие и плохие?

Источник: http://blondycandywellness.com/kredity-za-protiv/

Стоит ли брать кредит? 4 совета от нашего финансового консультанта

Стоит ли брать кредит? Что думают эксперты по этому поводу?

Очень часто в жизни можно наблюдать ситуации, когда человек по собственной прихоти, особо в этом не нуждаясь, бежит в банк за получением нового кредита для покупки, по сути, совершенно ненужной для него вещи.

Есть много людей, которые попадают в кредитную зависимость и уже не мыслят своей жизни без нового займа.

А ведь подобная финансовая безграмотность приводит к печальным последствиям, которые сулят для алчного заёмщика серьёзными неприятностями.

Нужен ли вам кредит?

Каждый грамотный человек перед тем, как решиться на кредит, обязательно сто раз подумает, а действительно ли ему это так необходимо на данный момент, или всё-таки можно как-то обойтись собственными ресурсами. Ведь оформляя любой кредит, человек автоматически принимает на себя кредитные обязанности, невыполнение которых может обернуться для него огромными рисками, и как следствие плохой кредитной историей. Таким образом, перед тем, как брать ссуду, нужно взять в расчёт свой совокупный семейный доход из всех источников и подсчитать, не станет ли ссуда бесконечной кабалой для человека.

Само собой, в жизни бывают разные ситуации, когда без кредита действительно сложно обойтись. Как правило, такие ситуации случаются редко.

В большинстве случаев люди берут кредиты лишь потому, что они пока могут себе это позволить.

Но тут надо понимать, что постоянное кредитование способно со временем вызвать самую настоящую зависимость, избавиться от которой достаточно сложно.

Причин, которые толкают людей на получение кредита, очень много. Это может быть свадьба, поездка в отпуск, покупка новой техники или лечение.

Однако тут надо понимать, что причины для оформления займа в банке всегда должны быть объективными, а не обусловлены стремлением угнаться за прогрессом или утереть нос своему соседу.

То есть, если человеку срочно необходимы средства, например, на учёбу в высшем заведении или на поездку в санаторий для оздоровления, то тут сложно сказать, что это будет нецелесообразное решение.

А вот если человек, уже имеющий неплохой автомобиль, бежит в банк за получением ссуды для покупки более новой марки машины, это уже, мягко говоря, перебор. Особенно, если этот заёмщик не имеет в реале достаточных доходов.

Состоятельные люди или просто финансово грамотные граждане всегда просчитывают кредит наперёд, исходя из своих потребностей и возможностей. И главное тут, чтобы эти желания всегда совпадали с реальными возможностями.

Как не совершить ошибку?

Чтобы не совершать грубых и чреватых последствиями ошибок, при оформлении кредита, человеку необходимо взвесить всё «за» и «против», и определиться, действительно ли стоит брать кредит.

Или всё-таки можно обойтись без него. А для этого нужно понять, какие ошибки чаще всего совершаются при принятии решения о ссуде.

Ну а чтобы их не повторять, нужно воспользоваться следующими советами.

  • Перед тем, как решиться на данный шаг, человеку необходимо, в первую очередь, определиться с тем, на какие именно цели он планирует его брать и насколько это вообще целесообразно в данном случае.

    Никогда не надо брать кредит лишь для того, чтобы рассчитаться с прошлыми долгами или для приобретения совершенно ненужных вещей.

    Для того чтобы купить понравившийся товар, достаточно научиться экономить собственные средства и отказаться от ненужных ежедневных покупок.

    То есть человеку не нужен кредит в том случае, когда он научится элементарному контролю над собственным капиталом.

  • Надо понимать, что постоянная жизнь в долг, то есть не по средствам, никогда не позволит человеку стать состоятельным и финансово независимым. Тем более, если он по привычке постоянно по поводу и «без» оформляет банковские займы. Тут надо понимать, что любой, даже незначительный кредит – это переплата, и порой очень немалая. Живя не по средствам, человек постоянно накапливает задолженность, в результате чего он становится вечным заложником банковской системы. Так зачем же люди сознательно подвергают такому риску, когда можно просто научиться жить по средствам и не быть при этом никому обязанным? Кредит необходим лишь в очень экстренной жизненной ситуации, когда средства действительно необходимы на стоящее дело (лечение, обучение и т.д.). На все остальные мелочи человек вполне может скопить самостоятельно. Для этого просто надо научиться экономить или найти другую, более высокооплачиваемую работу. Ну, в крайнем случае, сейчас не так сложно найти подработку, достаточно зайти в Интернет и посмотреть предложения.
  • Если же человек решился на ссуду, которая ему действительно необходима, то ему лучше всего оформлять кредит в отечественной валюте, что позволит избежать зависимости от роста курсовой разницы. Это, в свою очередь, не даст расти и накапливаться долгу в геометрической прогрессии. Наоборот, если рубль начнёт стремительное падение, то заёмщику будет проще, так как у него начнётся реальное уменьшение долга. Опять-таки, брать кредит нужно только в том случае, если в этом есть реальная необходимость.
  • Кредит нужно брать только после того, как человек научится прогнозировать его последствия. Также понадобится умение грамотно распоряжаться финансами, в том числе всеми своими расходами. Если человек от этого далёк, и кредит ему понадобился по какому-то импульсу, то это уже не жизненная необходимость в заёмных средствах, а элементарная блажь, которая не приведёт ни к чему хорошему. Кредит должен быть палочкой-выручалочкой в трудные жизненные моменты человека.

Если вы все-таки решились взять кредит и в связи с этим попали в трудную финансовую ситуацию, переросшую в противостояние с банком, то не отчаивайтесь, наш юрист онлайн бесплатно ответит вам на все вопросы о ваших правах и обязанностях перед кредитно-финансовой организацией и поможет грамотно и с минимальными потерями выйти из сложного положения. Свой вопрос вы можете задать в форме, которая находится внизу окна.

Источник: http://law03.ru/finance/article/stoit-li-brat-kredit

ТЕСТ: Какой ты бизнесмен?

Основатель компании Tesla Motors?


Есть вопрос по теме?
Нужна консультация?
Хочешь найти единомышленников по такой теме?
Напиши комментарий ниже и тебе ответят: