Реструктуризация кредита — это что и для чего нужно?

Содержание

  • 1 Как реструктуризировать долг по кредиту?
    • 1.1 В каких случаях возможна реструктуризация долга
    • 1.2 Какие документы нужны для реструктуризации кредита
    • 1.3 Благоприятные условия для реструктуризации
  • 2 Реструктуризация кредита: виды, необходимые документы, плюсы и минусы
    • 2.1 Виды реструктуризации кредита
    • 2.2 Документы, необходимые к предоставлению для реструктуризации кредита:
    • 2.3 Плюсы и минусы реструктуризации кредита
  • 3 Реструктуризация кредита — что это такое простыми словами?
    • 3.1 Причины для реструктуризации долга
    • 3.2 Разновидности реструктуризации кредита
    • 3.3 Кредитные каникулы
    • 3.4 Пролонгация срока
    • 3.5 Изменение валюты
    • 3.6 Уменьшение процентной ставки
    • 3.7 Уменьшение ежемесячного платежа
    • 3.8 Как выбрать банк для реструктуризации долга?
    • 3.9 Как реструктуризировать долг по кредиту?
    • 3.10 Есть ли выгода от реструктуризации кредита?
  • 4 Реструктуризация кредита – что это такое и когда её нужно проводить?
    • 4.1 Когда нужно проводить реструктуризацию?
    • 4.2 Поэтому банки при работе с добросовестными заёмщиками-должниками стремятся не доводить до крайностей, идя таким заёмщикам на определённые уступки, к коим относит и реструктуризация
    • 4.3 Как провести реструктуризацию?
  • 5 Реструктуризация кредита что это такое простыми словами: соглашаться или нет — Все о финансах
    • 5.1 Чем грозит заемщику невыплата ссуды
    • 5.2 Причины реструктуризации
    • 5.3 Почему в этом заинтересованы банки
    • 5.4 Почему бывает опасно реструктуризировать ссуду
    • 5.5 Как производится реструктуризация займа

Содержание

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Как реструктуризировать долг по кредиту? – актуальный вопрос для всех заемщиков, имеющих проблемные займы в банках.

Реструктуризация кредитного долга – процедура, инициированная сторонами кредитного договора или одной из сторон, направленная на пересмотр условий договора в целях их такого изменения, чтобы у заемщика появилась возможность надлежащим образом исполнять свои обязательства.

Реструктуризация применяется только при наличии достаточных оснований, свидетельствующих о преддефолтном состоянии должника или уже наступившей временной неспособности выполнять кредитные обязательства.

Таким образом, процедура не может быть инициирована только потому, что заемщику не нравятся или кажутся очень обременительными существующие условия кредита.

Кроме того, реструктуризация не ставит целью создание самых благоприятных условий для заемщика.

Банк никогда не будет терять своей выгоды, и максимум, на что можно рассчитывать заемщику – достижение договоренности о взаимовыгодных условиях погашения долга.

Пересмотр условий долговых обязательств – обычная практика финансово-экономических отношений, в том числе в системе банковского кредитования.

Практически во всех банках существуют специально разработанные регламенты и схемы проведения реструктуризаций кредитов индивидуальных заемщиков.

Однако, использование реструктуризации не является обязательным для банков, поэтому пойти на это или не пойти, какие условия предложить, применять в отношении определенного продукта или нет – все это вопросы исключительной компетенции конкретного банка. Даже если по каким-то кредитам, как сегодня, в частности, по валютной ипотеке, Центробанк рекомендует применение определенных схем реструктуризации, это не накладывает на банковский сектор строгих обязательств. Исключением могут быть только положения закона, но вмешиваться в банковскую среду государство готово далеко не всегда и только в части проблем массового характера.

В каких случаях возможна реструктуризация долга

Для возможности проведения реструктуризации ключевым условием является появление у заемщика финансовых проблем, не позволяющих своевременно и (или) в полном объеме гасить в установленном кредитным договором порядке свой долг.

Банк далеко не всегда может знать о появлении таких проблем, если заемщик, хоть и с трудом, но погашает кредит вовремя. С позиции заемщика возможность реструктурировать долг должна быть рассмотрена в первую очередь.

При этом неважно, предусмотрена ли реструктуризация по вашему кредитному продукту или нет. Банк вправе пойти на уступки и пересмотреть условия кредита по заявлению заемщика, даже если такая возможность не была изначально заложена в положения договора.

Должнику проще оценить свое реальное финансовое положение, чем банку, и при появлении признаков того, что далее заемщик не сможет выполнять свои обязательства, он должен самостоятельно предпринять меры к инициированию реструктуризации.

Это позволит избежать просрочки и накопления долга сверх основного долга по кредиту.

При обращении в банк с инициативой о реструктуризации лучше всего использовать и, конечно, подтверждать документально следующие основания:

  1. Потеря работы и длительная неспособность трудоустроиться. В данном случае просто слов мало, поэтому крайне желательно представить письменные отказы работодателей принять на работу.

    В то же время в некоторых ситуациях, особенно если речь идет о постоянном клиенте конкретного банка, кредитная организация может пойти на уступки при подтверждении только потери работы, но, как правило, исключительно по недискредитирующим основаниям (не из-за дисциплинарных проступков).

      Аналогичное можно сказать и о ситуации существенного снижения уровня дохода заемщика, например, по причине сокращения заработной платы.

  2. Потеря трудоспособности, длительная болезнь.

    Это убедительные факторы, для подтверждения которых необходимо представить экспертно-медицинские документы.

  3. Потеря кормильца или декретный отпуск.

    Данные обстоятельства также служат весомыми основаниями для банка рассмотреть вопрос реструктуризации долга, но положительное решение возможно только при отсутствии у заемщика иных источников дохода либо их недостаточности для погашения долга.

  4. Большая кредитная нагрузка. Часто используемое, но условное основание, требующие мотивированного доказывания как уровня нагрузки, так и неспособности с ней справляться.
  5. Смерть заемщика.

    Это основание применимо только по отношению к его наследникам, к котором перешло обязательство. Банки нередко идут на уступки, если представить убедительные сведения о том, что нагрузка для наследников чрезмерна. Но следует помнить, что отказ в реструктуризации всегда может сопровождаться вполне весомым аргументом – о наличии у наследников возможности погасить долг за счет наследуемого имущества.

Обманывать банк бессмысленно, поскольку, как и при получении кредита, будет проведена тщательная проверка и доводов, и представленных документов. Кроме того, банк всегда вправе отказать в реструктуризации, в том числе без указания и обоснования причин такого решения.

Важными факторами получения согласия на реструктуризацию являются:

  • убедительность доводов и их документальное подтверждение;
  • наличие у банка достаточных оснований полагать, что реструктуризация реально поможет заемщику справиться с временными финансовыми трудностями;
  • хорошая или, по крайней мере, удовлетворительная кредитная история.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита

​Первично от заемщика требуется только письменное обращение в банк с заявлением о реструктуризации долга.

К заявлению следует приложить имеющиеся документы в подтверждение финансовых сложностей и оснований, позволяющих говорить о возможной реструктуризации.

Ничто не мешает указать в заявлении свои предложения по реструктуризации долга, но важно их грамотно обосновать, в том числе с позиции не только своей выгоды, но и банковской.

Скорее всего, при получении первичного одобрения заемщик будет приглашен для беседы с менеджером банка.

В рамках переговоров придется озвучить свои финансовые проблемы и еще раз доказать состоятельность своих притязаний на реструктуризацию.

Если банк ваши доводы устроят, менеджер либо сразу предложит конкретные варианты пересмотра условий кредита, либо назначит другое время для рассмотрения этого вопроса, в том числе может попросить представить дополнительные документы.

Стандартный перечень документов для реструктуризации включает:

  • заявление заемщика;
  • документы, подтверждающие финансовые проблемы и основания для удовлетворения заявления о реструктуризации;
  • паспорт;
  • копию кредитного договора, документы по платежам и сверкам (требуют не все банки);
  • запрошенные банком документы (перечень определяется банками индивидуально).

Скачать бланк заявления на реструктуризацию долга по кредиту

Благоприятные условия для реструктуризации

Существует несколько широко распространенных схем (или программ) реструктуризации кредитного долга. Их важно знать заемщикам, как и необходимо понимать их содержания и последствия:

  1. Пролонгация договора – увеличение срока кредитования. Один из самых популярных вариантов, предусматривающий снижение ежемесячной финансовой нагрузки на должника за счет увеличения срока погашения кредита.

    Последствия для заемщика – снижение ежемесячной долговой нагрузки, но увеличение общей суммы долговых обязательств, проще говоря, увеличение суммы переплаты по кредиту.

    Наиболее благоприятные для заемщика условия достигаются, когда пересматривается не только срок кредита, но и схема выплаты долга. Например, некоторым не всегда выгодно гасить долг дифференцированными платежами, а некоторым – аннуитетными.

    Однако этот вопрос требует индивидуального изучения, а сам пересмотр схемы выплат часто используется как самостоятельная программа реструктуризации долга.

  2. Кредитные каникулы – временное приостановление выплат по основному долгу с сохранением выплат только процентов.

    Для заемщика выгоден вариант, при котором после завершения срока приостановки выплат оставшийся долг будет равномерно распределен по времени.

    Невыгодным можно счесть вариант, при котором основной долг должен быть погашен единовременной разовой выплатой либо в очень ограниченные сроки. Аналогичными можно счесть и все схемы, связанные с пересмотром в большую сторону ставки по кредиту.

  3. Пересмотр валюты обязательства. Актуальный по нынешним временам вариант, но может быть также обусловлен тем, что заемщик сменил работу и теперь получает доход в иной валюте, нежели в которой был получен кредит.

    Пересмотр валюты используется редко. Он выгоден заемщику, только если изменилась валюта получения дохода, и он тем самым избавляется от валютного риска, либо в ситуациях пересчета кредита не по текущему валютному курсу, а по более выгодному для заемщика.

  4. Уменьшение процентной ставки. Этот вариант используется для единичных случаев, но, безусловно, является наиболее выгодной схемой для заемщика. Для компенсации своей упущенной выгоды банки части сопровождают снижение процентной ставки пролонгацией договора.

Иногда программа реструктуризации готовится в индивидуальном порядке, поэтому может сочетать разные схемы.

Достичь наиболее благоприятных условий помогают активная позиция заемщика и его умение предлагать обоснованные решения, причем такие, которые будут, с одной стороны, выгодны заемщику, с другой – выгодны и для банка.

При рассмотрении перспективы реструктуризации, возможно, стоит обратить внимание и на программы рефинансирования. Они могут предлагаться как банком-кредитором, так и сторонним банком.

При этом вполне вероятно найти гораздо более привлекательные условия, чем существуют по кредиту, который необходимо погасить.

Но важно учесть, что чем больше просрочка или объем накопленной непогашенной задолженности, тем меньше шансы получить новый кредит для погашения старого.

Источник: http://law03.ru/finance/article/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu

Реструктуризация кредита: виды, необходимые документы, плюсы и минусы

К оформлению кредита добросовестный заемщик подходит всегда ответственно.

Он не только тщательно выбирает банк, анализирует условия кредитования в разных банках, но также внимательно знакомится со своими обязательствами и просчитывает финансовые возможности по  погашению долга.

К сожалению, не только от заемщика зависит выполнение кредитных обязательств.

Такие существенные факторы, как непредвиденное снижение дохода из-за потери работы, временная нетрудоспособность и дорогостоящее лечение, пополнение семьи и т.д., могут существенно повлиять на платежеспособность заемщика.

Уменьшение ежемесячных платежей по кредиту может решить проблему. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением о проведении реструктуризации кредита. Реструктуризация долга по кредиту – это процедура, предусматривающая изменение банком условий кредитования и порядка погашения задолженности по выданному кредиту.

Реструктуризация кредита может заключаться в изменении размера процентной ставки в сторону уменьшения, графика внесения платежей по датам и сроков погашения кредита и, соответственно, снижения суммы ежемесячных платежей.

Виды реструктуризации кредита

  • Изменение сроков возврата ссуды, соответственно, уменьшается сумма ежемесячных платежей.
  • Предоставление льготного периода погашения (кредитных «каникул»), заключающегося в отсрочке на 3-12 месяцев погашения процентов за пользование ссудой и сопутствующих платежей, но с ежемесячной выплатой основного долга («тела») по кредиту.
  • Полное рефинансирование задолженности по кредиту с заключением нового кредитного договора на сумму имеющегося фактического долга, но на более комфортных условиях. Например, с увеличением срока кредитования, снижением размера процентной ставки и т.д.
  • Изменения порядка погашения задолженности и режима обслуживания кредита, что позволит заемщику не накапливать просроченные задолженности по основному долгу, которые влекут начисление пени и штрафов, а постепенно рассчитаться по кредиту. Например, поступающие платежи, в первую очередь, идут на погашение просроченного основного долга, а затем на другие просроченные платежи.
  • Перевод кредита, оформленного в иностранной валюте, в рубли, в случае увеличения долговой нагрузки на клиента из-за непредвиденного и быстрого роста курса валют на фондовом рынке.

Документы, необходимые к предоставлению для реструктуризации кредита:

  • Заявление заемщика, в котором следует обосновать необходимость проведения данной процедуры и указать причины, из-за которых ему не представляется возможным соблюдать условия заключенного кредитного договора.
  • Ксерокопии всех страниц паспорта заемщика и членов его семьи, если таковые имеются.
  • Ксерокопии всех страниц трудовой книжки заемщика.
  • В случае увольнения либо сокращения предъявить с последнего места работы справку формы 2-НДФЛ за последний календарный год до дня увольнения (сокращения) либо документ о постановке на учет в службе занятости с указанием суммы назначенного пособия по безработице.
  • Ксерокопию листа о временной нетрудоспособности.
  • Справку кредитного отдела банка с указанием суммы остатка задолженности и срока погашения кредита.
  • Ксерокопии кредитного договора и договоров залога, поручительства, если таковые были заключены.

Не рекомендуется обманывать банк мнимыми финансовыми затруднениями. Следует учитывать, что в процедуре будет отказано клиентам, имеющим нарушения графика внесения платежей по данному кредиту. Данная услуга банком предоставляется только добросовестным заемщикам с безупречной кредитной историей и при наличии в будущем реальной возможности у заемщика улучшения финансового положения.

Плюсы и минусы реструктуризации кредита

Реструктуризация долга по кредиту фактически увеличивает сроки погашения кредитных обязательств.

Как правило, добросовестные заемщики заинтересованы в досрочном погашении долга, что может существенно снизить размер сопутствующих расходов – оплату услуг по обслуживанию ссудного счета, общую сумму начислений по процентам за пользование ссудой и т.д. Условия предоставления данной финансовой услуги сотрудниками банка подбираются индивидуально для каждого заемщика. Банк идет навстречу клиенту-должнику, поскольку заинтересован в возврате долга. Реструктуризация кредита не только позволяет произвести уменьшение ежемесячных платежей по погашению задолженности, но и позволяет сохранить заемщику безупречную кредитную историю.

Рекомендуется пользоваться данной услугой банка своевременно, обдуманно и при очень серьезных финансовых затруднениях.

Источник: http://findept.ru/kredity/articles/restrukturizatsiya-kredita-vidy-neobhodimye-dokumenty-plyusy-i-minusy/

Реструктуризация кредита — что это такое простыми словами?

Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга.

Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени.

Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.

Причины для реструктуризации долга

Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты.

В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях.

Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.

Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств.

Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору.

Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.

Разновидности реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально.

При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.

  Как проверить кредитную историю? 4 доступных способа

Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.

Кредитные каникулы

Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов.

Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику.

Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.

Пролонгация срока

В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.

Изменение валюты

Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты.

В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования.

Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.

Уменьшение процентной ставки

Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.

Уменьшение ежемесячного платежа

Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.

  Как можно продать долг коллекторам?

Как выбрать банк для реструктуризации долга?

Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ.

Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.

При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:

  • условия оформления займа: процентная ставка, комиссии, штрафы и т.д.;
  • политика кредитной организации в отношении реструктуризации и перекредитования;
  • условия получения повторного кредита;
  • обязательность страхования рисков;
  • репутация финансового учреждения.

Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Если заемщик понимает, что не может по каким-либо причинам выполнять кредитные обязательства, ему следует немедленно сообщить об этом в банк, не дожидаясь образования задолженности. Есть ряд обстоятельств, которые могут повлиять на положительное решение о реструктуризации долга:

  1. Нет просрочек по платежам на момент обращения. Если срок задержки платежа невелик или сумма небольшая, то банк, скорее всего, предложит погасить задолженность, а потом обращаться за реструктуризацией.
  2. Большой остаток задолженности. В этом случае срок кредитования обычно продлевается и финансовая организация зарабатывает на процентах, поэтому охотнее идет на изменение условий договора.
  3. Причины обращения должны быть уважительными и подтверждаться документально. Например, справкой из центра занятости, справкой об уменьшении зарплаты, медицинской выпиской и другими.

Добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей всегда имеют преимущество при обращении за реструктуризацией.

Если же финансовая организация отказывает в реструктуризации или предлагает невыгодные условия, можно попробовать рефинансировать займ в другом банке.

Есть кредитные организации, которые предлагают программы по улучшению кредитной истории заемщикам с просроченной задолженностью.

Есть ли выгода от реструктуризации кредита?

Главное преимущество реструктуризации заключается в индивидуальном подходе к каждому должнику.

Банк в любом случае заинтересован в возврате заемных средств, пусть даже на иных условиях.

Поэтому заемщику в случае ухудшения финансового состояния следует немедленно обращаться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации, а не копить долги.

  Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Если финансовая организация пойдет навстречу, должнику, возможно, удастся добиться частичного списания общей задолженности или процентов, изменения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа. Изменение условий выплаты позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать выплаты неустойки банку, избавит от принудительного взыскания долга или судебных разбирательств.

Таким образом, реструктуризация – это возможность сохранить репутацию, уменьшить финансовую нагрузку и сэкономить средства. Если ежемесячные выплаты по кредиту стали непосильным бременем, стоит попробовать изменить условия договора с банком на более выгодные.

Источник: http://passus.ru/dolgi-i-kredityi/restrukturizatsiya-kredita-chto-eto-takoe.html

Реструктуризация кредита – что это такое и когда её нужно проводить?

Но данное определение очень «узкое», и на самом деле понятие реструктуризации значительно объемнее. Вообще, реструктуризация кредита может быть различных видов, но наиболее популярные типы реструктуризации следующие:

  1. Продление срока кредита – это, пожалуй, наиболее простой вариант реструктуризации. При этом, простой как для банковской кредитно-финансовой организации, так и для заёмщика. Однако «простота» не означает «невыгодность», поскольку в итоге обе стороны оказываются в плюсе. Польза банку заключается в том, что чем дольше заёмщик является заёмщиком банка, тем больше прибыли получит последний от должника в виде процентов. Для заёмщика плюс в том, что кредит станет платить проще, поскольку будет уменьшен размер обязательных ежемесячных взносов по займу.
  2. Полная отсрочка – данный вариант встречается на практике очень редко. Связано это с тем, что он является весьма рискованным для банка, тогда как для заёмщика его легко можно назвать наиболее благоприятным. Суть данного варианта в том, что заёмщику предоставляется полная отсрочка на определённое время, в течение которой банк фактически о кредите и долге забывает. Предоставляется отсрочка, для того, чтобы должник сумел восстановить своё финансовое положение.
  3. Изменение валюты займа – этот способ реструктуризации подходит далеко не всем заёмщикам. Во-первых, переоформление валюты займа не возможно при получении денег наличными или по потребительскому займу. Этот вариант подходит, скорее, к кредитным картам. Второе условие – нужно, чтобы заём был оформлен в валюте. Тогда при изменении валюты на национальную уменьшатся и платежи. Но учитывая, что российские жители берут кредиты больше в рублях, то данный вариант не очень распространён.
  4. Изменение типа кредита – опять же чаще всего данный вид реструктуризации встречается при наличии кредитной карты. Заключается данный способ в том, чтобы при переоформлении взятого займа в иной вид кредита, уменьшилась процентная ставка по займу.

    При этом стоит отметить, что возможность проведения реструктуризации рассматривается банком в индивидуальном порядке крайне тщательно. Поэтому при желании провести реструктуризацию нужно подготовить весомые аргументы, чтобы убедить банк в её необходимости.

Когда нужно проводить реструктуризацию?

Ответ очень прост – как только, так сразу. Если у заёмщика по каким-либо причинам появились финансовые проблемы, препятствующие ему выплачивать кредит, то ему лучше не откладывать и явиться в банк, чтобы сообщить его сотрудникам о возникших проблемах.

Банк заинтересован в том, чтобы заёмщик всё же выплатил долг и в дальнейшем погасил кредит. Для банка «возиться» с должником в суде и пытаться взыскать с него средства в целях погашения займа в рамках исполнительного производства слишком затруднительно и обременительно.

Поэтому банки при работе с добросовестными заёмщиками-должниками стремятся не доводить до крайностей, идя таким заёмщикам на определённые уступки, к коим относит и реструктуризация

При возникновении проблем, препятствующих выплате кредита, с обращением в банк лучше не затягивать. На то есть ряд причин:

  • Первое – при просрочке платежей за каждый день или месяц неуплаты, зависит от условий кредитного соглашения, начисляются пени и штрафы за просрочку.
  • Второе – портится кредитная история.
  • Третье – чем дольше тянуть с обращением в банк, тем меньше шансов, что банк пойдёт навстречу должнику.

Как провести реструктуризацию?

Тем, кто ни разу не сталкивался с реструктуризацией, данный вопрос может показаться весьма сложным. В принципе, это не далеко от истины. Поскольку банк, как уже говорилось выше, рассматривает заявление о проведении реструктуризации медленно, уделяя внимание мелочам.

Чтобы провести реструктуризацию нужно следовать следующему плану:

  1. Вначале нужно изучить кредитный договор на предмет наличия пунктов, которые прямо или косвенно могут регламентировать возможность и порядок проведения реструктуризации кредита. Не факт, что таковые будут присутствовать в нём, но, во всяком случае, стоит проверить.
  2. Если кредитный договор условий по реструктуризации не содержит, то нужно обратиться в банк (можно это сделать по телефону или при личном визите в отделение) и проконсультироваться по поводу возможности провести реструктуризацию.
  3. Последнее что останется – это написать заявление на реструктуризацию кредита по специальной форме, которую предоставят заёмщику в банке. К самому заявлению понадобится приложить ряд документов, которые подтвердят факт наличия у заёмщика серьёзных финансовых проблем.

В дальнейшем заёмщику нужно только ждать результата рассмотрения данного заявления.Но всё же стоит указать, что банк не будет работать себе в убыток, поэтому не стоит надеяться на то, что реструктуризация решит все проблемы должника.

58

(1 4,00 из 5)

Загрузка…

Источник: https://zaimitut.ru/kredit/restrukturizatsiya-kredita/

Реструктуризация кредита что это такое простыми словами: соглашаться или нет — Все о финансах

Многих заемщиков интересует — реструктуризация кредита, что это такое и как она проводится.

Для многих людей банковская ссуда — единственная возможность приобрести квартиру или автомобиль, решить важные проблемы.

Однако, иногда ситуация складывается таким образом, что человек не может погасить долг в назначенный срок. В этом случае и может понадобиться реструктуризация кредита.

Чем грозит заемщику невыплата ссуды

Если заемщик гасит долг перед банком позже установленного строка или совсем не вносит платежи, последствия для него могут быть весьма неприятными. Среди них:

  • Пени и штрафы. В договоре, который заемщик заключает с банком, написано, что за просрочку платежа предусмотрены штрафные санкции. Поэтому, помимо выплаты основного кредита и процентов по нему, должник должен будет банку еще и неустойку. Причем с каждым днем просрочки сумма будет увеличиваться.
  • Негативная кредитная история. То, что заемщик — клиент ненадежный, будут знать и другие банковские учреждения. Поэтому, когда ему понадобится взять ссуду еще раз, ее вряд ли кто даст.
  • Нашествие коллекторов. Это самое неприятное, что может грозить должнику. Банки нередко продают проблемные кредиты коллекторским агентствам, которые используют для возврата долга весьма агрессивные методы.
  • Судебное разбирательство. Итогом может стать конфискация имущества и др.

Чтобы избежать всего перечисленного, не стоит прятаться от банка, нужно воспользоваться реструктуризацией кредита. Последние могут быть любыми: ипотечными, потребительскими и др.

Причины реструктуризации

Если объяснять, что это такое простыми словами, можно сказать — реструктуризация представляет собой комплекс мер по изменению условий договора о кредите.

Задача процедуры — восстановление платежеспособности должника.

Может быть пролонгирован срок возврата ссуды, изменена процентная ставка, предоставлена отсрочка внесения платежей и др.

Реструктуризация используется в отношении должников — людей, не имеющих возможность далее платить по своим кредитным обязательствам.

Большая ошибка в этой ситуации впадать в отчаяние или, напротив, считать, что все само образуется. Нужно прийти в банк и объяснить свою ситуацию.

Обычно кредиторы идут навстречу, предлагая реструктуризацию. Основанием для подобного решения служит:

  • Если должник лишится главного источника доходов. Он может быть уволен с работы, ему не платят заработной платы и др.
  • Заболевание. Травма, приведшие к утрате трудоспособности.
  • Скачок курса валют (если ссуда выдавалась в долларах или евро).
  • Перемены семейного положения, в частности, появление малыша и др. Все это увеличивает размер расходов.

Решение о реструктуризации каждый раз принимаются в индивидуальном порядке. Должник должен обосновать свою просьбу, представив веские причины. Часто кредиторы просят документально подтвердить свою неплатежеспособность, однако, иногда такое мероприятие осуществляется в коммерческих целях.

Почему в этом заинтересованы банки

Банковские учреждения чаще всего идут навстречу просьбам заемщиков по нескольким причинам.

Прежде всего, кредиторы заинтересованы в возвращении долга, а реструктуризация — самый простой и «дешевый» способ достижения этой цели.

Помимо того, банк не понесет убытков, так как невыгодные для себя условия просто не предложит.

Что это значит?

Реструктуризация — процедура, выгоду от которой получает и кредитор, и заемщик. Последний получает некоторую передышку, которая позволит ему справиться со своими финансовыми проблемами, банковское учреждение имеет меньше количество просроченных ссуд.

Дело в том, что кредитная организация очень заинтересована в том, чтобы число должников в его реестре было минимальным.

Причин тому несколько, основная из них — Банк России требует от финансовых учреждений создание резерва под просроченные кредиты. На его формирование идет прибыль банка.

Следовательно, чем меньше у кредитора должников, тем выше будет его прибыль.

Заемщику же лучше попросить банк об этой процедуре, не дожидаясь неприятностей, а как только стало понятно, что более платить в тех же размерах в установленные сроки он более не в состоянии. Такие клиенты вызывают у банковских работников больше доверия и им чаще идут навстречу.

Более того, иногда кредитор, видя, что у заемщика возникли трудности с погашением дога, сам предлагает ему реструктуризацию. Дело клиента — соглашаться или нет. Чаще всего мероприятие проводится, если соблюдены такие условия:

  1. Наличие серьезных доводов у должника для рефинансирования;
  2. Если ранее клиент не прибегал к такой процедуре (это отражается в кредитной истории);
  3. Отсутствие у клиента более ранних просрочек;
  4. Возрастные ограничения — не более 70 лет.

Банковские учреждения проще соглашаются на реструктуризацию ссуд, выданных под залог квартиры или автомашины.

У вас возникли юридические проблемы?

Нужен совет профессионального юриста?

* — Стоимость звонка по тарифам вашего оператора

Для каждого клиента банка, обратившегося с просьбой о реструктуризации, обычно подбираются индивидуальные условия. Выбор обусловлен несколькими обстоятельствами:

  1. Материальное положение должника, перспективы ее развития (в ту или иную сторону).
  2. Величина оставшейся суммы, которую нужно уплатить.
  3. То, насколько своевременно совершались прошлые платежи.

В зависимости от этого банк может предложить своему клиенту следующие программы реструктуризации:

  • Кредитные каникулы. Самая распространенная из предлагаемых программ. Существует несколько ее разновидностей. Первая — банк предоставляет некоторый срок, оговоренный договором, в течение которого заемщик не вносит деньги ни за основной кредит, ни за проценты по нему. Такой вариант наиболее выгоден для должника, следовательно, невыгоден для банка, поэтому предлагается весьма редко. Чаще всего предлагается платить только проценты. Некоторый период времени клиент станет вносить лишь их. Этот вариант приемлем для людей, которые в скором времени ожидают улучшения материального положения.

    Выплата лишь основного долга. Начисленные на него проценты будут гаситься после завершения кредитных каникул. Это очень хорошо для заемщика, ведь долг уменьшается, следовательно. и проценты с него тоже.
  • Увеличение срока возвращения кредита. Добавляется несколько месяцев (или лет), невыплаченная сумма займа разбивается на большее число платежей. В результате величина ежемесячной выплаты уменьшается. Но итоговая переплата вырастет — за счет процентов на добавленные месяцы.
  • Снижение процентной ставки. Такая программа существует, но применяется крайне редко, в основном как персональное предложение. Обычно такая мера временна, ее продолжительность ограничена сроком действия реструктуризации. После этого размер ставки возвращается к исходному значению, а иногда даже повышается.
  • Изменения способа начисления процентов. То есть, клиенту предлагают перейти с аннуитетного метода на дифференцированный. Бывает и наоборот. Такой способ также используется нечасто. Выгода обусловлена большим количеством обстоятельства, которые имеют место на момент реструктуризации, и прогнозировать ее сложно.
  • Изменения валюты ссуды. Обычно способ предлагается при ипотеке, если займ был выдан в валюте. Скачки рубля по отношению к доллару привели к тому, что платить по текущему курсу для многих стало нереально.
  • Списание неустойки. Подобный способ чаще применяется по отношению к должникам, долгое время не решавшим проблему. На их долг были начислены штрафы. Кредитор может предоставить отсрочку для них или совсем списать.

Подобные программы используются финансовыми учреждениями как в чистом виде, так и комбинированном. Кредитор оценивает, какую выгоду он получит, принимая при этом во внимания возможность должника осуществлять платежи на новых условиях.

Почему бывает опасно реструктуризировать ссуду

Специалисты, работающие в кредитной сфере, не рекомендуют прибегать к реструктуризации, если в том отсутствует крайняя необходимость. Финансовые учреждения не зря так охотно соглашаются на проведение данного мероприятия.

Особенно, если знают, что заемщик вполне платежеспособен и затруднения у него временные.

Предоставляемая кредиторами отсрочка не избавляет клиента от необходимости платить долг.

Напротив, в результате банки получают большую прибыль, так как переплата, как правило, заметно увеличивается. Банковские учреждения думают исключительно о своей выгоде и благотворительность им чужда.

Их задача — сохранить клиента и постараться получить от его материальных проблем больше прибыли.

Процедура несет в себе и другие риски, среди них:

  • Люди, имеющие долги по кредиту, впадают в расслабленное состояние. Они прекращают активные действия по нормализации своей платежеспособности, откладывая это на будущее.
  • Мероприятие — прямой путь к долговой кабале. Конечно, люди, обеспокоенные близостью тех неприятностей, которые им сулит невыплата ссуды, очень радуются, когда кредитор одобряет реструктуризацию. Но банки, пользуясь их положением, могут предложить им поистине кабальные условия. Если люди, желающие получить ссуду, рассматривают предложения разных банков, ориентируясь на различные факторы, в том числе отзывы других клиентов, то у неплательщиков выбор практически отсутствует. Чтобы не попасть в руки коллекторов, должники соглашаются подписать договор на любых условиях, не читая его. Зато потом они могут попасть в настоящую зависимость от банка.

Как производится реструктуризация займа

Чтобы банк предоставил льготные условия по выплате ссуды, клиент должен лично явиться в финансовое учреждение и обсудить со специалистом по кредитам сложившуюся ситуацию.

Другой вариант — человек перестал вносить платежи и банк сам обращается к нему за объяснениями.

Заемщик пишет заявление, которое рассматривается в течение нескольких дней (это можно сделать и на сайте банка).

В случае положительного решения обе стороны занимаются обсуждением оптимальной программы реструктуризации. Она зависит от многих обстоятельств, поэтому к выбору нужно подходить весьма внимательно.

Обычно кредитор предлагает должнику стандартную схему. Но для клиента может быть разработана и индивидуальная программа.

После этого клиент должен предоставить в финансовое учреждение несколько документов. Перечень бумаг требуется обычно тот же, что и при оформлении ссуды.

Помимо того, могут потребоваться документы, свидетельствующие о причине ухудшения материального положения заемщика. Среди них:

  1. Трудовая книжка с записью об увольнении. Она подтверждает, что человек лишился дохода.
  2. Справка 2НДФЛ. Свидетельствует о снижении уровня зарплаты.
  3. Больничный лист (копия), справка из больницы. Подтверждают утрату трудоспособности.
  4. Документ о рождении ребенка. Говорит о том, что супруга находится в декрете.

Кредитор рассматривает все переданные ему бумаги, после чего выносит окончательное решение о предоставлении реструктуризации, определяет ее условия.

Затем обе стороны ставят свои подписи под новым кредитным договором.

Клиенту предоставляется измененный график платежей, которого он должен неукоснительно придерживаться.

К сожалению, не всегда подобное мероприятие способно восстановить платежеспособность клиента и помочь ему рассчитаться с банком.

Поэтому у некоторых заемщиков возникает естественное желание попросить кредитора о повторной реструктуризации. Вероятность такая существует, правда, она невелика.

Заемщику может быть предложена индивидуальная программа реструктуризации. Иногда финансовые учреждения требуют предоставить обеспечение. Это может быть залог недвижимости, поручительство третьих лиц.

Процедура реструктуризации задолженности — отличный выход для граждан, которые оказались в трудном материальном положении. Но следует помнить, что пользоваться такой возможностью стоит лишь в крайнем случае.

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Если остались вопросы, можно задать их бесплатной юридической службе через форму ниже. Также можно позвонить, если вопрос срочный.

8 (800) 777-08-62 доб. 284

Источник: https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/restrukturizatsiya-kredita-chto-eto-takoe-prostymi-slovami-soglashatsya-ili-net

ТЕСТ: Какой ты бизнесмен?

Основатель компании Tesla Motors?


Есть вопрос по теме?
Нужна консультация?
Хочешь найти единомышленников по такой теме?
Напиши комментарий ниже и тебе ответят: