Что такое реструктуризация кредита: выгодно ли это?

Содержание

  • 1 Выгодна ли реструктуризация кредита?!
    • 1.1 Ознакомление с реструктуризацией
    • 1.2 Основания для проведения реструктуризации
    • 1.3 Насколько выгодна реструктуризация долга?
    • 1.4 Если речь идет об увеличении срока
    • 1.5 Если это кредитные каникулы
    • 1.6 Полное освобождение от выплат
    • 1.7 При реструктуризации по банковской инициативе
    • 1.8 Списание штрафных санкций
    • 1.9 Перевод в другую валюту
    • 1.10 Что необходимо для проведения реструктуризации?
    • 1.11 Влияние на кредитную историю
    • 1.12 Сколько раз можно проводить процедуру?
  • 2 Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления
  • 3 Что такое реструктуризация кредита?
    • 3.1 Почему реструктуризация кредита выгодна банку?
    • 3.2 Основные виды реструктуризации кредита
    • 3.3 Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления
    • 3.4 На что следует обратить внимание заемщику?

Выгодна ли реструктуризация кредита?!

Выгодна ли реструктуризация кредита?! –  рассмотрим и изучим более подробно процесс в материале.

Когда у заемщика возникают трудности с погашением займа, финансовые институты предлагают реструктуризацию долга.

Суть их программ состоит в изменении ключевых условий соглашения в целях сокращения уровня финансовой нагрузки.

Ознакомление с реструктуризацией

Данная мера подразумевает, что банк предоставляет возможность изменения некоторых позиций договора. Никаких «живых» денег клиент при этом не видит.

По факту на бумаге будет отмечено, что финансовый институт выдал новый кредит и обеспечил погашение старого займа.

Традиционно с практической позиции данный процесс подразумевает повышение срока, в который осуществляется выплата кредита, в целях снижения нагрузки на должника.

Возможно заинтересует: «Пролонгация кредита»

На словах обещания банков выглядят весьма привлекательно, но практика не может похвастаться тем, чтобы это было так абсолютно во всех случаях.

Ведь обратившийся за данной процедурой клиент для банка расценивается как проблемный «экземпляр». А для таких личностей вряд ли найдутся выгодные условия.

По факту выходит, что при соглашении на этот вид взаимоотношений заемщики сами соглашаются на высокий размер процентной ставки в сравнении со старым кредитом.

Основания для проведения реструктуризации

Пересмотр общих договорных условий может быть осуществлен по инициативе обеих сторон.

  1. Заемщика. Это актуально, когда не имеется возможности погашения долга в полноценном размере. Он делает обращение в финансовое учреждение и создает просьбу о разбивке ежемесячного взноса на малые части.
  2. Кредитора. Финансовая организация делает предложение о снижении кредитной нагрузки.

Традиционно для осуществления данного мероприятия возможны некоторые причинные факторы:

  • увольнение;
  • пребывание в отпуске по уходу за ребенком;
  • армейский призыв;
  • болезнь.

Благодаря заключению такой сделки, можно добиться несколько основополагающих результатов:

  • сохранить благоприятный уровень кредитной статистики;
  • предотвратить подачу финансовой организацией судебного иска;
  • сократить размерный показатель ежемесячного платежа;
  • предупредить штрафные санкции.

На основании этих данных уже можно сделать кое-какие выводы касательно выгодности этого мероприятия.

Насколько выгодна реструктуризация долга?

Когда у клиента наблюдаются серьезные просрочки по причине потери работы или снижения заработной платы, а также при наличии другой финансовой ямы, он вправе воспользоваться возможностью реструктуризации.

Подобная услуга может быть осуществлена исключительно в той финансовой организации, в которой происходило оформление ссуды. Финансистами вносятся изменения в составленное по кредиту соглашение.

Они заключаются в нескольких направлениях.

Финансовые организации, активно предлагающие такие услуги, тоже остаются не без выгоды.

  • получают возможность соответствовать графику погашения и снижать совокупную долю просроченных кредитов;
  • приводят к более улучшенному состоянию качество портфеля по кредитам;
  • имеют шанс обойтись без продолжительных разбирательств, что влечет экономию времени и денег.

Что касается клиентской стороны, она тоже может рассчитывать на получение определенного количества выгод.

  • предотвращение негативного досье по кредитам, если задолженность является достаточно короткой;
  • предупреждение судебного разбирательства с инстанцией, а это серьезным образом оказывает влияние на общую репутацию клиента;
  • отсутствие различного рода неустоек, штрафных санкций, которые начисляются банком;
  • возможность не попасть в состояние дефолта, так как калькулятор осуществляет перерасчет по схеме погашения и способствует установлению минимального ежемесячного платежа;
  • предотвращение конфискации имущественных ценностей в счет компенсации долговых обязательств в рамках судебного решения.

На этом основании вы можете сделать вывод, выгодна ли реструктуризация кредита, и насколько.

Если речь идет об увеличении срока

Этот тип сделки состоится в ситуации, когда заемщик нуждается в снижении размера ежемесячного платежа. В этих целях компания осуществляет повышение срока выдачи, и часто оно может быть значительным.

Данный процесс всегда подразумевает увеличение размера общей переплаты, что оборачивается невыгодностью. В рамках оформления реструктуризации всегда действует простое негласное правило: чем выше срок продления, тем большая сумма переплаты наблюдается.

Это связано с начислением процентов ежемесячно по остатку долга, а так как суммарное число месяцев увеличивается, начисление процентов тоже повышается.

Поэтому при оформлении реструктуризации такого типа кредита следует сразу настроиться на проведение частичных погашений в досрочном порядке.

Если это кредитные каникулы

Данный вариант подразумевает повышение срока действующего займа по банковскому усмотрению. Срок повышается в общей сложности на 3-12 месяцев. На это время заемщиком получается отсрочка по оплате основной долговой суммы.

То есть получается, что, например, в течение полугода он может не вносить плату до того момента, пока его финансовая ситуация не достигнет состояния стабильности. Невзирая на этот факт, выплата процентных начислений остается в силе.

Так что клиент продолжает вносить оплату, но она будет иметь гораздо меньший размер, поскольку состоит исключительно из процентов.

Полное освобождение от выплат

В отличие от прежних вариантов, в этом случае переплата практически не меняется.

Банком просто на время происходит заморозка выплата, а также повышение срока кредитования за счет того, что в определенный период времени заемщик вообще ничего платить не будет.

При этом важно учесть тот факт, что за банком сохраняется право на увеличение процентной ставки.

При реструктуризации по банковской инициативе

Если данная процедура осуществляется после продолжительного периода просрочек и неустоек, то сумма кредита будет содержать в себе определенное количество пеней и штрафных санкций. А это говорит о том, что на них будет набегать определенный процент. Так что в данной ситуации будет оказано колоссальное влияние на переплату.

Списание штрафных санкций

Это достаточно выгодный вариант процесса с учетом того, что штрафы и пени по просрочкам и задержкам немалые. Поэтому можно считать, что произойдет уменьшение общей суммы.

Перевод в другую валюту

В связи со скачками иностранных валют финансовое положение многих заемщиков становится шатким. Грамотно проведенные меры реструктуризации позволят сократить общий размер выплат и переплат, а также улучшить условия кредитования.

Приведенные варианты позволят вам ответить на вопрос, стоит ли делать реструктуризацию кредита. Взвесив все «за» и «против», вы сможете рассчитывать на вразумительный результат.

Что необходимо для проведения реструктуризации?

В целях инициации процедуры первым делом необходимо заняться оформлением письменного заявления. В рамках этого документа наблюдается указание нескольких данных:

  • номер и дата соглашения;
  • варианты внесения стартового платежа;
  • размерный показатель полученного лимита по кредиту;
  • величина погашенного долга;
  • размер взноса;
  • дата последних платежных мероприятий;
  • время, когда произошла первая просрочка;
  • детальное описание причинных факторов нарушения сроков.

Традиционно финансовые организации требуют приложить к заявлению определенный перечень документов:

  • удостоверение личности гражданина Российской Федерации;
  • справка из медицинского учреждения;
  • копия договорных отношений по займу;
  • трудовая книга (если причиной стало именно увольнение);
  • справочный документ из центра занятости о том, что вы пребываете на учете, а также материалы о размере пособия, которое назначено;
  • документ с места работы по форме 2-НДФЛ.

Влияние на кредитную историю

Во избежание рисков для вашей истории по кредитам следует обратиться к кредитору до того, как образуется просрочка. При согласии со стороны кредитора на изменение условий договора сведения о проблемах заемщика не будут отправляться в БКИ.

На вашей персональной ситуации будет отражен факт неисполнения обязательств, если обращение в банк произойдет после возникновения долга.

Исходя из продолжительности задержки выплат, степень, в которой происходит усугубление ситуации, может быть:

  • слабой – если реструктуризация осуществляется на протяжении месяца со времени просрочки;
  • средней – если имеется несколько нарушений сроков, это называется регулярным уклонением от внесения платежей;
  • высокой – данная процедура производится по инициативе финансовой организации, а это свидетельствует о доходе дела до суда.

Сколько раз можно проводить процедуру?

Заемщики интересуются, сколько раз можно делать реструктуризацию кредита. Число заявок с этой целью никак не ограничивается с законодательной точки зрения.

Все зависит от личных возможностей и предпочтений кредитора. Если после этого мероприятия вы снова перестали вносить суммы на счет банка, есть большая вероятность получения отказа беспричинного характера.

Также кредитор имеет право на следующие деяния:

  • требование о досрочном расторжении договора;
  • передача долгового обязательства в адрес коллекторов;
  • обращение в суд с иском о расторжении соответствующего договора.

Если меры уже принимались, но положение ваше осталось на прежнем уровне, можно выступить в качестве инициатора перевода дела в суд.

Источник: https://PanKredit.com/info/restruktur/vygodna-li-restrukturizatsiya-kredita.html

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика.

Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником.

Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда.

Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа.

В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д.

являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор.

Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.).

Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей.

Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

  • сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
  • не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
  • сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
  • избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
  • получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
  • избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

  • Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
  • Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
  • Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
  • Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
  • Списание неустойки.
  • Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
  • Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать.

Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита.

К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам.

При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление-анкета;
  • трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
  • справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
  • соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

  • снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
  • потери дополнительного источника доходов;
  • наступления отпуска по уходу за ребенком;
  • призыва в армию;
  • серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем.

Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации.

Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/restrukturizatsiya-kredita.html

Что такое реструктуризация кредита?

Текущий финансовый кризис затронул практически каждого гражданина нашей страны. Кому-то уменьшили зарплату, кого-то сократили на работе. В то же время сейчас трудно найти человека, у которого бы не было кредита: потребительского, ипотечного или автокредита.

Как же быть гражданам, которые в силу объективных причин, столкнулись с трудностями по погашению кредитов? Пожалуй, самым правильным, а, главное, законным способом решения данной проблемы является реструктуризация кредита.

По сути, реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора. Как правило, эти изменения представляют собой уступки, на которые идет банк, с целью облегчения долгового бремени для заемщика. Ответ на этот вопрос в большинстве ситуаций будет положительным.

Почему реструктуризация кредита выгодна заемщику? У человека, перед которым встала проблема по возврату задолженности, могут быть следующие варианты действий: 1) Отказ от платежа по кредиту.

Этот вариант приведет к ответным действиям со стороны банка: холодные звонки заемщику, его родственникам или начальнику, ухудшение условий кредитного договора, обращение в коллекторские агентства, обращение в суд и т.д. Кроме того, кредитная история клиента будет безнадежно испорчена.

2) Признание себя банкротом. Новый закон о банкротстве физических лиц предусматривает такую возможность.

Однако, следует помнить, что для лиц, признанных банкротами, законом предусмотрены достаточно жесткие ограничения, в том числе невозможность получить новые кредиты, реализация залогового имущества (также имущества, приобретенного в ипотеку), закрытие выезда за пределы страны, ограничение на работу на руководящих должностей и ряд других ограничений. Это самый крайний способ решения проблемы.

3) Реструктуризация кредита. Это наиболее лояльный и законный вариант решения вопроса, связанного с погашением задолженности. Преимущества очевидны. Реструктуризация исключает риски, описанные в первом варианте: репутация заемщика, а также его кредитная история остаются незапятнанными. Кроме того, заемщику не придется проходить через сложную процедуру банкротства и испытывать на себе ограничения с этим связанные.

Почему реструктуризация кредита выгодна банку?

Конечно, для банка наилучшей является ситуация, когда заемщик исполняет свои обязательства в срок и полностью. Но, если это невозможно, то реструктуризация станет для банка неплохим вариантом.

Требования Центрального Банка к коммерческим банкам очень жесткие. По всем просроченным кредитам банк вынужден создавать большие резервы вплоть до 100%.

В случае банкротства физического лица банк также вынужден создавать соответствующие резервы. Резервы создаются из чистой прибыли, то есть для банка это «мертвые» деньги.

Поэтому банк для минимизации своих потерь может пойти навстречу клиенту и реструктуризировать кредит.

Основные виды реструктуризации кредита

Существуют два основных вида реструктуризации: 1) Изменение условий действующего кредита в сторону более лояльных: — уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита либо за счет уменьшения ставки; — отсрочка по выплате основного долга кредита (пролонгация). Банк предоставляет клиенту право на определенное время оплачивать только проценты по кредиту, либо проценты и определенную долю основного долга, например, 50%; — изменение валюты кредита. Актуально для ипотечных кредитов в долларах и евро. С учетом роста валют платежи по таким кредитам увеличились в разы.

Данный вид реструктуризации предполагает заключение дополнительного соглашения к договору, в котором отражаются все измененные условия кредита, хотя может быть заключен новый договор.

2) Рефинансирование. Особый вид кредита, который предполагает заключение нового кредитного договора с более выгодными условиями для погашения старого (одного или нескольких). Как правило, новый кредит для рефинансирования берут в другом банке.

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Основными условиями для положительного рассмотрения банком просьбы о реструктуризации кредита являются: 1) Добросовестное исполнение клиентом своих обязательств по прошлым платежам.

2) Действительно уважительная причина у клиента, например, увольнение с работы (по причине работодателя), продолжительная болезнь, сокращение заработной платы.

Для предоставления реструктуризации клиент обращается в банк с соответствующим заявлением, в котором указывает причину и желаемые параметры реструктуризации.

Помимо заявления, клиент предоставляет: — стандартный пакет документов, какой требует банк при выдаче кредита, в том числе копия паспорта, копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ, для ипотечного кредита , помимо перечисленных документов, потребуется копия закладной, а также документы, свидетельствующие о наличии дополнительных доходов.

— документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния заемщика, если это не просматривается в стандартном пакете документов. Это могут быть копия трудового договора, медицинская справка, документ о постановке на учет в службу занятости, справка из центра занятости, справка из больницы. Заявление банк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке, при этом банк может предложить свои условия реструктуризации.

На что следует обратить внимание заемщику?

1) Необходимо понимать, что банк может пойти на временные уступки клиенту, но через определенный срок, что называется, вернуть свое с лихвой, например, предусмотреть увеличение процентной ставки по кредиту после улучшения финансового состояния заемщика или ужесточить требования по страхованию кредита.

2) При реструктуризации ипотечного кредита все изменения договора должны быть отражены в договоре залога и закладной, а также пройти законную процедуру регистрации.

3) Как правило, банк берет комиссию за оформление реструктуризации.

4) Важно внимательно ознакомиться с условиями дополнительного соглашения к кредитному договору или нового кредитного договора, понять удовлетворяет ли новый график погашения интересам заемщика, сравнить эффективную ставку по кредиту до реструктуризации и после нее.

Каждый человек может попасть в тяжелую жизненную ситуацию, когда сначала решается вопрос, где взять деньги, а потом как вернуть долг. Реструктуризация кредита в этом случае – самый достойный, удобный и законный способ решения проблемы.

Редакция uznayvse.ru надеется, что наша статья поможет вам решить вопрос реструктуризации кредита.

Источник: https://uznayvse.ru/voprosyi/chto-takoe-restrukturizacija-kredita.html