Что такое капитализация вклада: разбираем на примере

Содержание

  • 1 Что такое капитализация вклада: разбираем на примере
    • 1.1 Как выбрать оптимальные условия для банковских капиталовложений?
    • 1.2 Какие бывают периоды для зачисления дивидендов по депозиту?
    • 1.3 Вывод о том, что такое капитализация вклада и краткое преимущество
  • 2 Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?
    • 2.1 Капитализация вклада
    • 2.2 Капитализация процентов
    • 2.3 Как выбрать вклад?
    • 2.4 Когда не выгодно?
  • 3 Капитализация вклада — что это?
    • 3.1 Что такое капитализация процентов по вкладу
    • 3.2 Расчет процентов по вкладу с капитализацией
    • 3.3 Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией
    • 3.4 Рекомендации по выбору вида вклада
  • 4 Открываем банковский вклад: что такое капитализация процентов?

Что такое капитализация вклада: разбираем на примере

Что такое капитализация вклада и 3 недостатка капитализации. От чего могут зависеть условия банковского депозита? Какие бывают сроки начисления процентов по депозиту? Как выбрать выгодный банковский вклад?

Депозит является одним из наиболее распространенных способов хранения денег.

Для того чтобы сумма не просто лежала дома, под матрасом, а приносила хоть какой-то доход, обычно ее кладут в финансовое учреждение под определенный процент.

Таким образом, капитал оказывается частично застрахован от обесценивания. Или, как минимум, он хранится в надежном месте, и все время находится «в работе».

Существуют разные депозиты, и каждый банк предлагает свои условия. Обычно, выбор условий зависит от срока и цели таких вложений.

Одной из не маловажных характеристик банковского депозита являются периоды, в которые клиент может получать прибыль, именно это и определяет понятие, что такое капитализация вклада.

Что такое капитализация вклада простыми словами?

Капитализация вклада – это вид расчета и начисления по той сумме, которую положили на счет.

Точнее – начисление дохода не в конце выбранного срока, от изначальной суммы, а на протяжении всего срока на определенных этапах.

Например, поквартально, когда дивиденд накапливается поэтапно, четыре раза в год. Каждый раз он рассчитывается не от изначальной суммы, а от той, к которой уже начислена определенная доля.

Чтобы было более понятно, можно разобрать это на примере:

Возьмем начальный капитал в 1 000 000 рублей, который был положен на депозит в банк, под 12% в год.

При этом мы выберем ставку ежемесячного зачисления по депозиту. Каждый месяц сумма, которая находится на счету, будет возрастать на 1%.

В первом месяце на счет «упадет» 10 000 рублей. В итоге получаем 1 010 000.

В следующем месяце тоже будет начислен 1%, но это будет уже не 10 000, а 10 100.

И так на каждый месяц.

Общая формула, по которой проходят зачисления, выглядит так:

Если считать по данной формуле, можно заметить, как стремительно растет сумма со временем.

Например, те же 100 000 рублей, и если взять процентные ставки в 10%, 15% или 20 %.

В половине случаев, выбрав вид капиталовложений с условием помесячного зачисления на счет, но не с таким высоким процентом, можно получить больше, чем в случае с ежегодным начислением, но более высокой банковской ставкой.

Преимущества такого предложения, казалось бы, очевидны. Как минимум, мы увидели это на рассмотренном выше примере.

Тем не менее, как и во многих других финансовых ситуациях, без недостатков не обойтись.

Среди минусов можно выделить следующие моменты:

Даже если зачисления происходят часто, снять их можно только в определенные сроки, указанные в договоре.

Но это сомнительный минус, так как смущает он не каждого.

  • При преждевременном снятии вложений в полном объёме (расторжении договора на определенную длительность), вкладчик получает совершенно другой дивиденд, который зависит от текущих счетов в выбранном учреждении.

    Сложные проценты не всегда выгоднее стандартного метода расчета ставки по доходу, так как такая ставка обычно ниже, поэтому не всегда стоит выбирать именно депозит со сложным расчетом.

    Лучше проанализировать все предложения и выбрать наиболее выгодное, которое позволит получить наиболее высокий доход.

  • Конечно же, в случае с банковскими вложениями, сложные проценты работают на руку вкладчику, если он правильно рассчитал и понял условия.

    Но иногда такой фактор, как капитализация, не является позитивным. Например, в случае с кредитованием.

    Часто встречается такая ситуация, когда человек берет не такую уж и огромную сумму, но выплачивает её очень долгое время. На протяжении данного срока можно было бы давно погасить задолженность полностью, тем не менее, иногда оказывается погашена только половина.

    Вот тут то и замешаны сложные проценты.

    В этой ситуации получается такая картина: с каждым месяцем изначальная сумма растет на определенный процент. Что значит – переплата рассчитывается от суммы с уже начисленным процентом.

    Это далеко не самые выгодные условия кредитования, так как в этом случае переплату можно уменьшить, лишь выплатив задолженность как можно скорее.

    Можно примерно рассчитать, в чем отличия обычных условий банковского кредитования и условий с ежемесячным начислением:

    Ставка по кредиту (%)

    К выплате (в рублях)

    Разница (в рублях)

    Данный процесс можно проследить практически везде в экономике, например, на рынке.

    Если речь о рыночной капитализации, то можно рассматривать расчет денежного роста определенной сферы экономики, отрасли деятельности или даже отдельно взятой фирмы.

    Если выбрать деятельность определенного предприятия то, при помощи его бухгалтерского отчета, можно разглядеть увеличение или уменьшение оборотных средств данной фирмы.

    Для того чтобы получить подлинную картину, нужно учитывать лишь капитал принадлежащий самому предприятию, исключив все заемные средства из расчетов.

    Рыночная капитализация не имеет никакого отношения к депозитным вкладам, но она отражает общие характеристики этого процесса.

    Как выбрать оптимальные условия для банковских капиталовложений?

    Несмотря на все преимущества, которые предлагаются, в первую очередь нужно исследовать сам банк, чтобы убедиться в его надежности.

    Независимо от запредельных дивидендов, безопасность вклада – это первоочередной фактор при выборе.

    Например, много кто знает, что чем нереальнее и выгоднее условия предлагает банк, тем более он нуждается во вкладах, тем меньше у него своих средств.

    Иногда это приводит к банкротству.

    Конечно, небольшие суммы вклада практически всегда застрахованы. И все же лучше иметь дело лишь с проверенными банками.

    Выбирайте по отзывам клиентов, сроку существования банка, репутации.

    Второй основной фактор (если выбрана капитализация вклада) – это то, как скоро этот капитал может понадобиться, и будет ли в нем потребность ближайшее время.

    Если да, то очевидно, что стоит рассматривать более краткосрочные вложения.

  • Не стоит зацикливаться на одном предложении, так как на территории России функционирует много крупных банков и прочих финансовых учреждений, которые могут предложить очень неплохие, конкурентоспособные условия.
  • Стоит сравнивать не только разные учреждения, но и разные виды банковского продукта, так как многие из них имеют свои уникальные условия для клиентов.
  • *В каком банке капитализация вклада наиболее выгодна?

    Какие бывают периоды для зачисления дивидендов по депозиту?

    Все промежутки, через которые банк зачисляет доход, выбирает и предлагает сам банк. Вкладчик же принимает или отклоняет условия, предложенные банком.

    Существуют такие периоды начисления дохода по ставке:

    1. Разовое зачисление – самая невыгодная капитализация, так как, по сути, нет никаких внутренних начислений, только при окончании периода депозита.

    Зачисление ежегодно – приносит незначительный доход, если речь о коротком отрезке времени (2-3 года).

    Если рассматривать более длительный период (например, от 5 лет), может оказаться очень даже выгодным решением.

    Ежеквартальная капитализация – этот вариант более выгодный и удобный, для тех, кого интересует краткосрочный депозит.

    Причина – определенный процент, соответственно ставке, будет капать каждые 3 месяца.

  • Ежемесячная капитализация – самый подходящий для короткого периода депозита, так как процент капает каждый месяц.
  • Ежедневная – очень редкое явление, так как такой вид вклада будет очень прибыльным для вкладчика, но очень невыгодным для банка.
  • После анализа всех предложений и преимуществ вы уже определились, что подходит именно тип вклада со сложным процентным приростом?

    Все равно нужно учитывать дополнительные нюансы, которые могут повлиять на то, насколько выгоден будет данный депозит.

    Список нюансов, которые всегда стоит оговорить с работником банка:

    • Какая будет процентная ставка, если не брать в учет капитализацию?
    • Сроки и периоды начислений по сумме вложения.
    • Как будут начисляться промежуточные проценты?

    Нужно понимать, что промежуточные дивиденды могут быть зачислены на отдельный счет, что значит, что изначальная сумма вклада не будет меняться по ходу выбранного срока.

    А в конце периода начисляется лишь общий процент по вкладу от изначальной суммы.

    Или же, как в расчетах выше, промежуточные начисления могут добавляться к изначальному капиталу и, в итоге, дальнейший процент будет отсчитываться от общей суммы.

    Вывод о том, что такое капитализация вклада и краткое преимущество

    Из всего вышесказанного можно прийти к выводу, что такое явление, как капитализация, имеет все же больше плюсов, чем минусов.

    Этот вид вложений рассчитан на тех людей, которых интересует стабильность дохода, а также желание получить максимальную сумму за наиболее короткий период.

    Если речь о сборе денег с целью покупки недвижимости или других крупно затратных целей, то депозит, в котором учитывается капитализация вклада – это то, что нужно.

    Однако есть сферы, в которых она не является лишь позитивным моментом. Одна из них – кредитование. Проценты капитализации при кредитовании также стремительно растут, как и проценты при длительном депозите.

    Просто о сложном. Что такое капитализация вклада?

    Как это работает? Детали в видеоролике:

    Тем не менее, в случае, когда решительно выбран депозит с капитализацией, нужно очень внимательно подбирать условия, так как очень сложно найти банк, который предлагает высокий процент при честных условиях…

    Источник: http://organoid.ru/banki/chto-takoe-kapitalizaciya-lada-razbiraem-na-primere

    Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?

    При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада» и «капитализация процентов». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?

    Капитализация вклада

    Капитализация вклада – это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов.

    При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства.

    По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.

    В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.

    Капитализация процентов

    ​Капитализация процентов подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада.

    Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита.

    Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

    Но на практике стоит внимательно просчитать итоговый доход. На вклады с капитализацией банки обычно дают более низкие проценты. Выгодность того или иного варианта определяется разницей в ставках, а также частотой капитализации.

    В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

    • Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
    • Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
    • Ежемесячная капитализация – проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
    • Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.

    Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:

    К=S*(1+r/m)m*n, где

    К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;

    S – первоначальная сумма вложения;

    r – годовая процентная ставка;

    m – количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.

    n – количество лет.

    Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов, то в конце срока он получит:

    100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.

    Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:

    10 000*3 = 30 000 рублей

    При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:

    100 000*(1+0,1/2)4*3 = 134 488,88

    Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей

    При ежемесячной капитализации расчет делается так:

    100 000*(1+0,1/12)12*3 = 134 818,2

    Чистый доход вкладчика составит 34 818,2

    Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

    Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.

    Как выбрать вклад?

    Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.

    Например, если разметить 100 000 под 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:

    100000*(1+0,1/12)12*1= 110 471,3

    Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:

    110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых.

    Приведенный пример позволяет рассчитать самый простой вариант размещения средств: без возможности довложения, смены валю и т.д.

    Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода.

    Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки.

    Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.

    Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.

    Когда не выгодно?

    Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:

    1. Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
    2. Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.

    Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов.

    Главное условие – капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая.

    Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.

    Источник: http://law03.ru/finance/article/kapitalizaciya-lada-chto-eto-takoe

    Капитализация вклада — что это?

    Деньги не должны лежать без дела ─ они должны работать и приносить прибыль их владельцу. Это нехитрое правило известно многим. При появлении свободных финансовых средств перед человеком встает вопрос об их надежном и выгодном вложении.

    Большинство наших сограждан не являются экспертами в области инвестирования и финансовой аналитики. Поэтому они предпочитают наиболее простой и известный способ – открыть банковский вклад и получать проценты на вложенные средства.

    Изучая многочисленные предложения разных банков, они сталкиваются с некоторыми неизвестными терминами, которые определяют условия размещения средств и величину получаемого дохода.

    С одним из таких терминов, который называется капитализация, мы и разберемся в данной статье.

    Что такое капитализация процентов по вкладу

    Несмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада. Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.

    Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты.

    Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом, потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.

    Наиболее популярны на сегодняшний день вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией процентов.

    Депозиты с ежедневной и еженедельной капитализацией крайне редко появляются на рынке. Важно отличать периодичность начисления процентов и периодичность капитализации вклада.

    К примеру, банк может начислять проценты ежедневно, а прибавлять к основному телу вклада ежемесячно.

    Расчет процентов по вкладу с капитализацией

    Для того чтобы понять, как работает схема капитализации процентов, рассмотрим простой пример. Допустим, у нас есть сумма в сто тысяч рублей, и мы хотим разместить годовой депозит по ставке 10% .

    Очевидно, что в случае обычной схемы начисления (без капитализации) через год доход по вкладу составит 0,1*100 000=10 000 рублей.

    Теперь попробуем рассчитать, сколько мы сможем заработать, если бы у нас был вклад с ежемесячной капитализацией процентов и с такой же ставкой.

    1. Первый месяц.

      Начисленная сумма составит 100 000*31/365*0,1=849,32 руб (здесь 365 – количество дней в году, 31 – количество дней в месяце, 0,1 или 10% – депозитная ставка). К концу периода сумма вклада составит 100 849,32 руб.

    2. Второй месяц.

      Процент по депозиту за этот период 100 849,32*30/365*0,1=828,90 руб (мы предположили, что во втором после открытия вклада месяце 30 календарных дней, поэтому доход получился чуть меньше, чем в первом, но это временно, дальше все придет в норму).

      Сумма вклада 101 678,22 руб.

    3. Третий месяц. Начисленный банком процент составит уже 101 678,22*31/365*0,1=863,57 руб, а размещенная сумма увеличится до 102 541,79 руб.
    4. Четвертый месяц.

      Рассчитываемые цифры будут равны соответственно 102 541,79*31/365*0,1=870,90 руб и 103 412,69 руб.

    5. Пятый-одиннадцатый месяц. Все начисления производятся аналогично.
    6. Двенадцатый месяц. Начисленный процент – 900,58 руб, сумма вклада к концу срока – 110 471,27 руб.

    Как вы видите, формула капитализации процентов очень простая, нужно только учесть все интервалы при расчете.

    Итак, разместив 100 000 рублей на один год под 10% с капитализацией, мы получили 10471,27 рублей чистого дохода.

    Это соответствует эффективной ставке в 10,47%, которая примерно на полпроцента выше, чем первоначальная. Наш абсолютный выигрыш составил 471,27 руб.

    Очевидно, что при увеличении суммы или срока  вклада разница становится еще более ощутимой.

    Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

    Казалось бы, вывод очевиден: вклады с капитализацией выгоднее, чем обычные, и размещать деньги надо только на условиях сложных процентов.

    Однако не все так просто – не зря среди предложений большинства банков преобладают все-таки простые вклады. Причин для такого положения вещей несколько:

    1. Не все клиенты банков хотят накапливать полученные проценты. Многие рассматривают их как неплохую добавку к месячному заработку и предпочитают получать ее на текущий расчетный счет.
    2. Часто условия, на которых открываются вклады с капитализацией, не предусматривают частичного снятия средств в период размещения. А такая возможность для многих является весьма привлекательной, поскольку оставляет право забрать основную часть денег в случае экономической нестабильности или появления непредвиденных трудностей.
    3. В большинстве банков размер ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем при размещении средств под простой процент. Разница часто составляет как раз те самые 0,5 — 1%, которые дополнительно приносит капитализация. Поэтому при принятии решения о выборе программы инвестирования средств нужно исходить из сравнения эффективных ставок по вкладам.

    Вместе с тем вклад с капитализацией – эффективный и удобный инструмент для тех, кто имеет свободные средства и хочет получить на них максимальный доход. Среди основных преимуществ такого вида накопления – удобная прозрачная схема и приятные ощущения от постоянно растущих сумм выплат.

    Рекомендации по выбору вида вклада

    В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов.

    1. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации. Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.
    2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
    3. Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка. Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж. Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.

    Практически всегда выбор банка – это компромисс между его надежностью и статусом и величиной процентной ставки.

    Таким образом, вклады с капитализацией процентов – отличный способ увеличения действующей на момент открытия вклада ставки для тех, кто имеет деньги и хочет инвестировать их с целью максимального накопления. Если получаемая в итоге эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем при обычном размещении при прочих равных условиях, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.

    Источник: http://predp.com/fin/money/kapitalizaciya-lada-chto-ehto.html

    Открываем банковский вклад: что такое капитализация процентов?

    Хранить деньги в чулке, пусть даже и в итальянском, — нерационально. Сохранить, накопить или приумножить свои финансы можно только инвестируя их. Самый простой способ сделать это — открыть банковский депозит или вклад.

    Однако несколько сотен финансовых организаций предлагают «самые выгодные» условия с уникальными преимуществами. Одно из них – капитализация процентов.

    Что означает этот экономический термин, и в чем его суть, должен знать каждый, кто собирается открыть вклад.

    br />

    • 1 Что такое капитализация?
    • 2 2*2=?
    • 3 200+200 =
    • 4 Орел или решка

    Обратите внимание!

    * В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.

    * Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

    Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

    В банке вам предложат сразу несколько вкладов, отличающихся сроком действия, ставками, минимальной суммой и другими показателями. В этом же списке стоит и капитализация процентов.

    Вклад с этим нюансом предусматривает:

    1. Ежемесячное (ежедневное, ежеквартальное, ежегодовое) начисление процентов и присоединение их к начальной сумме;
    2. Начисление процентов в следующий раз на уже полученную сумму (вклад + проценты за прошлый месяц, день, квартал или год).

    Экономисты также называют это – сложным процентом и в некоторых случаях выгодным предприятием. В чем плюс подобных депозитов, и кому они принесут дополнительные средства, узнаем из расчетов. Не смотря внешние преимущества вкладов с капитализацией процентов, не стоит обольщаться. Может быть, выгода не столь велика? Рассмотрим на примере.Допустим, вы планируете открыть накопительный (пополняемый) вклад на 6 месяцев. Начальная сумма – 10 000. Ежемесячно вы хотите откладывать на него еще 5 000.

    Вариант 1: вклад без капитализации. Процентная ставка: 10% годовых (10%/12 месяцев = 0,8% процента ежемесячно).

    1 месяц:

    Состояние счета: 10 000 рублейДоход: 10 000*(0,8%/100%) = 80 рублей.

    2 месяц:

    Состояние счета: 10 000 + 5 000 (ваш ежемесячный взнос) = 15 000 рублейДоход: 15 000 рублей*(0,8%/100%) = 120 рублей

    3 месяц:

    Состояние счета: 20 000 + 200 рублейДоход: 160 рублей

    4 месяц:

    Состояние счета: 25 000 +360 рублейДоход: 200 рублей

    5 месяц:

    Состояние счета: 30 000 + 560 рублейДоход: 240 рублей

    6 месяц:

    Состояние счета: 35 000 + 800 рублейДоход: 280 рублей

    Итого за 6 месяцев хранения средств на депозите, вы заработаете 1080 рублей.

    Вариант 2: вклад с капитализацией процентов. Ставка: 10% годовых (10%/12 месяцев = 0,8% процента ежемесячно).

    1 месяц:

    Состояние счета: 10000 рублейДоход: 10000*(0,8%/100%) = 80 рублей.

    2 месяц:

    Состояние счета: 10 000 + 5 000 (ваш ежемесячный взнос) + 80 рублей (проценты, полученные в прошлом месяце) = 15 080 рублейДоход: 15 080 рублей*(0,8%/100%) = 120,64 рублей

    3 месяц:

    Состояние счета: 20 200,64Доход: 161,60 рублей

    4 месяц:

    Состояние счета: 25 362,24Доход: 202,9 рублей

    5 месяц:

    Состояние счета: 30 565,14Доход: 244,52 рублей

    6 месяц:

    Состояние счета: 35809,66Доход – 286,5 рублейИтого: 36096,16. 35 000 из них – это те средства, которые вы сами на счет. А заработать на процентах вам удалось 1096 рублей 16 копеек. Выгода по сравнению с предыдущим вкладом символическая – 16 рублей 16 копеек.

    Соответственно, при незначительной сумме вклада капитализация процентов не сделает вас богаче в несколько раз. Для крупной суммы – это уже более значительное преимущество.

    Рассмотрим это на примере не пополняемого вклада сроком на 1 год с 9% годовых, с ежемесячным начислением. Сумма на счете – 200 000 рублей.

    1 вариант: вклад без капитализации.

    Ежемесячно на 200 000 рублей будут начисляться примерно 0,75% (9% делим на 12 месяцев). Высчитываем по формуле а (сумма на счете) *0,75%/100%= b(сумма ежемесячных начислений)

    В нашем случае 200 000*0,75 /10= 1 500.1500 рублей*12 месяцев = 18 000 рублей — это годовой доход без капитализации процентов.

    Вариант 2: подсчитаем итог с капитализацией процентов не пополняемого депозита сроком на 1 год с 9% годовых, ежемесячным начислением.

    Сумма на счете – 200 000 рублей.

    Ежемесячно на наш счет будут начисляться проценты на сумму 200 000 + проценты – примерно 0,75 (9% делим на 12 месяцев). Высчитываем по формуле а (сумма на счете) *0,75%/100%= b(сумма ежемесячных начислений).1 месяц:Состояние на счете: 200 000 рублей.Начисляемый процент: 200 000*0,75 /10= 1 500 рублей.2 месяц:Состояние на счете после начисления процентов: 201 500 рублей.Начисляемый процент: 201 500*(0,75/100)= 1 511,25 рублей.Состояние на счете после начисления процентов:И так по алгоритму все 12 месяцев. В итоге получаем:12 месяц:Состояние счета после начисления процентов: 217 132,65 рублей.Начисляемый процент: 1628,5 рублей.Итого: 217 132,65+1 628,5=218 761,15 рублей.Доход за год составил 18 761 рубль против 18 000 без капитализации. Получается, что в любом случае выгодно оформлять вклад с капитализацией процентов? Однако найти в одном банке два вклада с одними и теми же годовыми ставками, но вариантами с капитализацией и без нее практически невозможно. Исключение составляет только Банк Home Credit. 8% годовых на 6 месяцев с возможностью снятия или на 12 месяцев с 9% годовых, без возможности снимать деньги. Оба вклада банк предлагает оформить с капитализацией и без. Ясно, что первый вариант в этом случае намного выгоднее.Однако, чаще всего, проценты этих депозитов отличаются на 0,5 – 2%. Здесь вам предстоит внимательно просчитать, что выгоднее. Вклад с 11% годовыми или 10,5%, но с капитализацией. Вот здесь и появляются миллионы нюансов. В одних случаях прибыльнее первый вариант, а в других — второй.Например, Алеф-банк предлагает 2 выгодных вклада:

    • «Океан мечты» — это срочный пополняемый вклад. Выплата процентов — в конце срока через 6 или 12 месяцев. Процентная ставка на год – 11,8%. Капитализация не предусмотрена.
    • Второй вклад – «Море возможностей». Он также пополняемый, сроком на полгода или год. Процентная ставка на 12 месяцев – 11,25%.Теперь попробуем просчитать: что если на каждом из этих вкладов мы будем держать 30 000 рублей на целый год. С помощью специальной программы на сайте банка получаем:
    • «Океан мечты» без капитализации принесет нам 3 559,4 руб.
    • «Море возможностей» — 3 575,25 руб.

    Разница практически несущественна, но есть.Теперь вы можете сами делать выводы, какой вклад необходимо открыть именно вам. Напоследок отмечу, что вклад с капитализацией выигрывает в случае:

    1. одинаковых процентных ставок
    2. больших сумм, которые вы планируете держать на депозите

    А главное условие при выборе вклада – точный расчет будущей прибыли. Сделайте его самостоятельно, попросите специалиста финансовой организации или воспользуйтесь программами из Интернета.

    • Сергей
    • Распечатать

    Источник: http://sb-advice.com/bank-i-kredit/257-chto-takoe-kapitalizaciya-procentov-po-ladu.html