8 советов о том, как не переплачивать по кредиту

Как не переплачивать по кредиту?

Кредит – это всегда большая ответственность. Ответственность перед кредитором, близкими, перед своим будущим. В вопросе получения кредита нельзя действовать бездумно и наугад. Подобное поведение может с высокой вероятностью стать причиной попадания в кредитную яму. Чтобы избежать этого, нужно придерживаться простых правил.

  1. Подписывать договор только после прочтения.

Пункты, прописанные мелким шрифтом, стали самым популярным стереотипом, которым пугают заемщиков. Но сейчас требования регуляторов в лице надзорных органов и Центрального Банка ужесточились. «Мелкий шрифт», устанавливающий кабальные условия, стал большой редкостью.

Однако нечистоплотным банкирам зачастую и не нужно прибегать к «мелкому шрифту». Как ни странно, но большинство заемщиков подписывают кредитный договор даже не читая его! В лучшем случае – пробегают глазами за 5 минут. Сила кредитного договора в его четко прописанных требованиях и правах обоих сторон. Банк не имеет права начислять никакие пени, штрафы и скрытые комиссии, которые прямо не указаны в договоре. Но если заемщик, не вникнув подписал договор с кабальными условиями, то винить банк бессмысленно. Можно попытаться оспорить договор или его отдельные формулировки в суде. Но судебные тяжбы — это всегда трата времени, денег и сил. При этом вероятность отмены или пересмотра договора невысока.

Поэтому, во избежание проблем, нужно внимательно изучать договор перед подписанием. А если в нем содержатся неоднозначные или заведомо неблагоприятные для заемщика пункты, то лучше всего отказаться от услуг этого банка. Банков много – лучше поискать альтернативу, чем рисковать попаданием в долговую яму.

  1. Уведомлять банк о смене контактных данных и всегда оставаться на связи.

Просроченные выданные кредиты согласно требованиям российского законодательства требуют от банка особого внимания, ежедневной отчетности и формирования резервов. Кредитная организация вынуждена либо временно замораживать свободный капитал, либо списывать с баланса долги заемщиков, продавая их за бесценок коллекторам. Это ведет к убыткам и потере финансовой устойчивости. Поэтому банк иногда даже больше заемщика заинтересован в постоянных и своевременных платежах от клиентов по выданным кредитам.

Сотрудники банка с трепетной заботой сообщают должникам о возникшей задолженности, начисленных штрафах. Они же с удовольствием проконсультируют о способах и сроках погашения долга. Как правило, это делается по телефону. Для этого важно, чтобы сотрудники банка всегда имели номер телефона, адрес фактического проживания и электронную почту клиента. Если эти данные меняются в течение срока кредита, то необходимо уведомить кредитора. Это занимает 2-3 минуты, достаточно позвонить по номеру горячей линии. Нужно понимать, что это в интересах заемщика. После нескольких безответных звонков сотрудник банка передаст заемщика в отдел по работе с просроченными задолженностями. А это грозит звонками по номерам родственников, работодателя, а также подпорченной кредитной историей. Лучше всего всегда быть на связи и идти навстречу кредитору.

  1. Внимательно следить за вносимой суммой.

Иногда случается так, что заемщик исправно выплачивает кредит. Но в какой-то месяц случайно недоплачивает незначительную сумму. Например, ежемесячный платеж должен быть 9764 рубля 74 копейки, а человек вносит только 9750 рублей. Это может происходить неумышленно, из-за невнимательности или комиссий терминалов оплаты.

Банки не умеют округлять. Даже небольшая сумма в несколько рублей или даже копеек уже считается просрочкой. Если не внести сумму полностью, то это станет причиной штрафов и начислением процентов на сумму просрочки. Дополнительные проценты на недоплаченные 1-10-100 рублей не так страшны. Но вот фиксированные штрафы и пени, начисляемые за просрочку, могут стать заметным грузом для семейного бюджета. В зависимости от условий кредитного договора и банка штрафы разнятся. В каком-то это будет 200 рублей, а в другом и все 2.000 рублей. Вывод: при внесении ежемесячного платежа учитывайте всю сумму и необходимые комиссии.

  1. Платить больше минимальной суммы.

Подписывая кредитный договор, заемщик заранее знает минимальный ежемесячный платеж по кредиту. Чаще всего кредит выдается на условиях аннуитентной схемы погашения. Это означает, что поначалу большая часть ежемесячного минимального платежа закрывает не тело кредита, а только проценты. Если внимательно изучить схему выплат в разбивке по месяцам, то становится очевидно, что примерно треть или половину срока кредита заемщик выплачивает почти только проценты. Складывается ситуация, когда для уменьшения переплаты по процентам кредитной организации заемщику выгодно на первых порах вносить больше минимальной суммы платежа.
Но спустя половину расчётного срока переплачивать заемщику становится невыгодно. Стимул к досрочному погашению пропадает потому, что все проценты уже выплачены, остаток долга уже не будет пересчитываться.
Таким образом, для экономии на переплате банку процентов рекомендуется стараться закрывать долг досрочно. Особенно взнос выше минимальной суммы экономит деньги на начальном этапе выплаты кредита.

Если ежемесячный платеж составляет 8.000 рублей, вносите 10.000-11.000 рублей. Сумма долга будет автоматически пересчитана в меньшую сторону за счет снижения процентов. Кроме того, ежемесячная переплата защищает от ошибки, описанной в предыдущем пункте. Но нужно сохранять осторожность и внимательно изучать договор. Некоторые банки осознанно ограничивают или существенно затрудняют возможность досрочного погашения долга.

  1. Делать платеж заранее.

Платежные системы, терминалы и банкоматы редко работают идеально. Как правило, между моментом внесения наличных или перевода со счета до момента фактического поступления денег в распоряжение банка, выдавшего кредит, проходит какое-то время. Платеж практически никогда не проходит мгновенно. Иногда процесс занимает несколько часов, а иногда растягивается на 2-3-5 дней. Особенно это актуально в периоды праздников и выходных.

Зачисление платежа с опозданием грозит штрафами и пенями за просрочку. Банк не станет разбираться по чьей вине, заемщика или посредника, деньги поступили не вовремя. Поэтому важно не откладывать платеж по кредиту на последний момент, а делать его заблаговременно. В конечном итоге это сэкономит существенное количество денег и нервов.

  1. Не пытаться скрываться, всегда быть на связи.

Нужно помнить, что банк – это всегда друг, а не враг. Даже в сложных ситуациях, когда заемщик сталкивается с финансовыми трудностями, важно сохранять контакт с сотрудниками банка. До тех пор пока клиент отвечает на звонки, он считается благонадежным заемщиком.

В случае финансовых проблем банк может пойти навстречу клиенту. Это может быть реструктуризация долга, кредитные каникулы или пересмотр договора в сторону увеличения срока кредита и уменьшения суммы платежа. Но если человек начинает скрываться и игнорировать звонки, банк просто вынужден принимать меры.

  1. Избегать импульсивных покупок.

Среди банковских продуктов в последние годы большой популярностью пользуются кредитные карты. Клиент банка может в удобное ему время воспользоваться картой для оплаты своих покупок в рамках одобренного кредитного лимита. До момента снятия наличных или оплаты покупки проценты за пользование деньгами не взимаются. С момента оплаты кредит уже считается оформленным.

Часто владельцы кредиток поддаются сиюминутному желанию что-нибудь приобрести. Это может быть также дорогостоящая вещь – мебель, электроника или одежда. Покупка, совершенная импульсивно в процессе обыденного посещения торгового центра, может стать большой проблемой для семейного бюджета.

Нужно стараться планировать свой бюджет в отношении крупных покупок. Лучше всего избегать приобретать дорогостоящие вещи или услуги за счет кредитных карт. Проценты за пользование деньгами будут всегда существенно больше, чем по целевому кредиту, оформленному заранее. Разумный подход и планирование помогут сохранить значительную часть личного бюджета.

  1. Дожидаться акций и подтверждать банку свою платежеспособность.

Банковский бизнес хоть и довольно специфичный, но все-таки это бизнес. Как и в любом другом бизнесе банки периодически проводят акции в целях привлечения дополнительных клиентов. Это проявляется в снижении ставки, отсутствии первоначального взноса и так далее. Часто такие акции проводятся в предпраздничные дни, в предновогодний период и январские каникулы.

Если планируется покупка в кредит и она «не горит», то лучше не торопиться, а иногда просматривать сайты банков, отслеживая актуальные акции. Терпение и планирование будут вознаграждены приличной скидкой по процентам по кредиту.

Другой особенностью банковского бизнеса является «плавающая» процентная ставка для разных групп заемщиков. Банки дифференцируют клиентов по уровню риска. Чем выше риск невозврата заемщиком кредита, тем выше процентная ставка. И наоборот. Даже если заемщик уверен в том, что вовремя и без проблем вернет долг, банк может об этом и не догадываться. Доверие банка можно повысить, если, например, собрать пакет документов, подтверждающих доход, оформить имущество в качестве залога или найти поручителя.

Конечно же, обычному гражданину не нужно приходить в офис и пытаться на месте договориться о наиболее выгодных условиях. Это делается проще и быстрее: нужно зайти на сайт банка и внимательно изучить все кредитные продукты.

Как правило, кредиты с формулировками «наличными», «по двум документам» или «по паспорту за 15 минут» очень дорогие. Банк, не зная заемщика, перестраховывается и повышает ставку. Иногда — до 40-50% годовых!

В свою очередь кредиты с формулировками «целевой кредит», «кредит под залог имущества и так далее намного дешевле. Но снижение ставки компенсируется необходимостью потратить больше времени на сбор документов и одобрение кредита.